Оформление кредита – это всегда риск. Заключая кредитный договор, мы исходим из своих текущих финансовых возможностей и рассчитываем, что наши доходы позволят погашать заем и в будущем.
Но нередко возникают непредвиденные обстоятельства, которые в корне меняют ситуацию – потеря работы, ухудшение здоровья, рождение ребенка. Все это отрицательно сказывается на нашей платежеспособности и может привести к трудностям с возвратом долга. Что делать, если нет возможности погашать кредит? В случае, когда денежные затруднения носят временный характер, хорошим решением станет отсрочка платежа по кредиту.
Как получить отсрочку по кредиту?
В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.Обычно реструктуризация предполагает следующие возможности:
- предоставление отсрочки по выплатам;
- изменение валюты кредита;
- уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
- переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.
Следует помнить, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка, поэтому он может отказать в изменении условий кредитования. Если ответ по Вашей заявке будет отрицательным, следует по мере возможности вносить платежи по кредиту и продолжать писать в банк письма с просьбой смягчить условия погашения долга. В случае, если дело дойдет до суда, эти письма сыграют Вам на руку, так как будут свидетельствовать о Ваших попытках урегулировать ситуацию мирным путем. Нередко суды принимают во внимание тяжелое положение заемщика и выносят решения об отмене начисленной неустойки.
Некоторые заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием, но это разные банковские услуги. Рефинансирование – это выдача нового займа для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Реструктуризация – изменение порядка погашения задолженности по текущему кредиту.
Отсрочка по кредиту в Сбербанке
В Сбербанке действует программа реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих материальные трудности. Основанием для изменения графика погашения могут стать потеря работы, задержки в выплате заработной платы, отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, призыв в армию и другие обстоятельства. Реструктуризировать можно задолженность по любому кредитному продукту, за исключением .
Для оформления заявки потребуются:
- паспорт;
- заявление и анкета по форме банка (cкачиваний: 12) ;
- документы о финансовом состоянии.
Подать заявку можно в любом офисе Сбербанка или онлайн через сайт организации. Документы будут рассматриваться примерно две недели, после чего представитель банка проинформирует Вас о принятом решении.
Отсрочка платежа по кредиту в Альфа-Банке
В настоящее время в Альфа-Банке нет специальных программ реструктуризации кредитной задолженности. Если Вы хотите изменить валюту кредита или размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться услугой рефинансирования и оформить новый заем на погашение действующего кредита.В рамках текущего договора можно перенести только дату ежемесячного платежа – для этого заемщику требуется обратиться с соответствующим заявлением в центр телефонного обслуживание или в любой офис банка. Перенос даты платежа возможен только при условии отсутствия просроченной задолженности.
Вместе с тем, отсутствие реструктуризации как отдельной услуги не означает, что банк не может пойти навстречу добросовестному заемщику и предложить какие-либо варианты урегулирования ситуации. Если материальное положение не позволяет Вам вносить платежи в полном объеме, обязательно обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими финансовые трудности, после чего Ваш запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.
Отсрочка по кредиту в ВТБ
Заемщики ВТБ для снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться программами «Льготный платеж» и «Кредитные каникулы».«Льготный платеж» предусматривает уменьшение первых выплат по кредиту (до трех платежей) за счет исключения из них основного долга (платеж будет состоять только из начисленных процентов). Эта услуга подойдет заемщикам, срочно нуждающимся в кредите, но не имеющим возможности сразу же начать погашать задолженность в полном объеме. Оформить «Льготный платеж» можно бесплатно при заключении договора.
«Кредитные каникулы» предоставляются только заемщикам по потребительскому кредитованию. Услуга позволяет один раз в полгода передвинуть платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Воспользоваться этой возможностью можно, начиная с шести месяцев с даты оформления займа и не позднее трех месяцев до окончания срока действия договора. Услуга подключается бесплатно при оформлении займа, но чтобы активировать ее, потребуется заплатить 2000 руб. Активация производится по звонку в колл-центр или при личном обращении в отделение банка.
Помимо этих предложений, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы заемщиков, испытывающих трудности с погашением долга. Для этого Вам также потребуется написать заявление с просьбой о смягчении условий кредитования и предоставить доказательства ухудшения вашего финансового состояния.
Отсрочка по кредиту в Тинькофф
Как и Альфа-Банк, Тинькофф не предлагает стандартных программ реструктуризации долга. Все вопросы, связанные с погашением кредита, решаются в каждом отдельном случае индивидуально.Вместе с тем, в банке действует процедура погашения кредита, оформленного в другой организации, за счет кредитного лимита карты Тинькофф Платинум.
Отсрочка по кредиту в Почта Банке
Для заемщиков Почта Банка разработаны специальные программы, позволяющие гибко управлять погашением кредита.С помощью услуги «Меняю дату платежа» можно раз в год бесплатно переносить дату платежа в диапазоне между 4-м и 28-м числами, но не больше, чем на 15 дней с установленной даты погашения.
Программа «Уменьшаю платеж» предполагает снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в заявлении на кредит. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк лично или по телефону не позднее 7 дней до даты очередного погашения. Воспользоваться услугой бесплатно можно один раз в год.
Услуга «Пропускаю платеж» доступна только для заемщиков по потребительскому кредитованию. С ее помощью можно раз в полгода переносить платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Чтобы воспользоваться услугой, нужно не позднее, чем за 7 дней до даты платежа направить в банк соответствующий запрос с указанием причины переноса. Стоимость услуги – 300 руб. за каждый перенос платежа.
Какими бы ни были причины, по которым Вам понадобилась реструктуризация, следует как можно скорее попробовать договориться с кредитором об изменении условий погашения кредита. Гораздо проще это будет сделать до того, как по кредиту возникнет просроченная задолженность, которая, как известно, будет отражена в .Проинформируйте банк о сложившейся ситуации, приложите документы, подтверждающие финансовые трудности, и попросите об отсрочке или уменьшении платежей. Вместе с тем, следует помнить, что реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту, особенно когда речь идет об увеличении срока кредитования.
Спрашивает Елена
Добрый день! Я являюсь клиентом банка. Кредит выплачивала вовремя, но сейчас не работаю, а недавно узнала, что беременна.
Дохода у меня такого, который был, уже не будет, даже если повезёт устроиться на работу. Можно ли взять отсрочку в банке либо пересчитать ежемесячный платёж по кредиту в соответствии с доходом?
Добрый день, Елена! Во-первых, хотим отметить, что Вы правильно поступили, решив не скрываться от банка, а договориться и решить проблему с выплатой кредита мирным путем.
Во-вторых, будьте уверены, что финансовое учреждение пойдет Вам навстречу, так как заинтересовано в погашении долга.
Давайте рассмотрим, как попросить у банка отсрочку по кредиту, каким требованиям нужно соответствовать, и на что можно рассчитывать.
Что такое отсрочка по кредиту?
Отсрочка по кредиту (кредитные каникулы) – это возможность 1-2 раза пропустить ежемесячный платеж. Ею можно воспользоваться при возникновении форс-мажорных ситуаций.Важные особенности
По законодательству РФ каждый гражданин, который является заемщиком, имеет право попросить кредитные каникулы один раз в течение года. Поэтому можно не задаваться вопросом: дает ли банк отсрочку по кредиту, если потерял работу.
Отсрочка бывает 3 видов:
1. По телу кредита. Этот вид отсрочки подразумевает снижение долговой нагрузки. Вам предстоит выплачивать только проценты по кредиту. Такую отсрочку просят редко, так как она увеличивает размер переплаты;
2. По процентам. Это очень выгодный вид отсрочки, который банки предлагают в крайних случаях. Вам потребуется вносить платежи по телу займа без процентов. Таким способом уменьшается совокупный размер переплаты по займу;
3. Полная отсрочка по платежам. Она предоставляется на 1-3 месяца. Некоторые заемщики спрашивают: можно ли договориться с банком об отсрочке платежа на 6-7 месяцев? Эксперты заявляют, что можно. Однако практика показывает обратное.
Кто может получить отсрочку по выплате кредита?
Граждане, которые временно лишились работы;Женщины, которые находятся в отпуске по беременности или уходу за ребенком;
Заемщики, которые нуждаются в длительном лечении;
Граждане, которые потеряли кормильца;
Заемщики, которые столкнулись с материальными трудностями – пожар, кража и т.п.
Помните!
Банки отказывают в отсрочке клиентам, которые допускали просрочки, умышлено скрывались от сотрудников банка, или причина их отказа от финансовых обязательств не была обоснована.
Елена, исходя из Вашего вопроса, Вы попадаете под 1 и 2 пункты. Поэтому можете смело просить банк, чтобы Вам отсрочили платежи. Для подтверждения материального положения Вам нужно взять справку из больницы или с биржи труда.
Особенности оформления отсрочки по кредиту
Процедура оформления отсрочки по платежам различается в зависимости от политики банка. Однако можно выделить два основных варианта. А именно:1. Если в кредитном договоре прописаны условия предоставления отсрочки, банк действует строго по этим нормам. В 90% договоров имеется пункт о кредитных каникулах. В нем оговорены их допустимые сроки, стоимость и перечень необходимых документов;
2. Если в кредитном договоре нет речи о кредитных каникулах, банк рассматривает каждое заявление индивидуально. Решение принимает кредитный комитет.
Важные особенности
Иногда банки сразу при получении заявления от заемщика предлагают оформить кредитные каникулы, пролонгировать срок договора или уменьшить размер переплаты. Это говорит о лояльном отношении финансового учреждения к своим клиентам.
Из документов для оформления отсрочки потребуются заявление и документ, который подтверждает затруднительное материальное положение.
Напоминаем, Вам достаточно приложить копию трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении, или справку с биржи труда.
Потребительские и ипотечные кредиты становятся все популярнее, людям нравится, что есть возможность купить то, на что денег не хватает, а кредиторы не упустят возможность «прокрутить» свои или чужие деньги для получения прибыли. Но реальность такова, что этот страшный форс-мажор может настигнуть кого угодно и когда угодно, бывают ситуации, когда покрывать свои обязательство перед банком не представляется возможным.
Рассчитывать на получение отсрочки могут заемщики:
- лишившиеся работы;
- оформленные в отпуск по беременности и родам, либо по уходу за ребенком до 1,5 лет;
- те, кто по предписаниям врача обязаны пройти долгосрочное лечение, либо оплачивать медицинские услуги близкого родственника;
- находящиеся в трудном материальном положении в связи с независимыми от них обстоятельствами.
В банк необходимо будет представить соответствующие справки, подтверждающие ту или иную причину прошения отсрочки (с места работы, с больницы, с центра занятости, справку о составе семьи, свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти кормильца). Чаще всего банки отказывают недобросовестным плательщика, тем, кто допускал просрочки, либо имеет плохую кредитную историю.
В случае, если в соответствии с вышеперечисленными пунктами вы можете получить отсрочку, незамедлительно стоит внимательно просмотреть кредитный договор и идти в банк и писать заявление о данном прошении, при себе иметь все необходимые справки.
Многие банки в соглашении прописывают условия на которых предоставляются кредитные каникулы, и в случае, если таковые имеются, действует строго по регламенту. Если же их нет, то условия реструктуризации будут строго индивидуальны.
Как таковых, кредитных каникул сейчас никто не предоставляет. Банк чаще всего может оказать лишь услугу реструктуризации долга. Это означает, что ваши ежемесячные выплаты могут значительно сократиться, но в таком случае изменяются условия предоставления займа (увеличивается срок погашения и процентная ставка так как она включает себя больше рисков).
Также возможен вариант продления действия кредитного договора, тем самым снижается ежемесячный платеж. В крайнем случае можно просить рефинансирования, но в таком случае кредита уже придется отдавать два.
Если же все таки в банке есть такое понятие, как кредитные каникулы, то предоставляются они на таких условиях:
- Каникулы по основному кредиту, то есть клиент выплачивает только проценты по кредиту. Если посчитать, то вариант не самый выгодный, так как сумма долга не уменьшается, а проценты все бегут и бегут.
- Каникулы по процентам – работают по прямо противоположному принципу, то есть выплачивается только основной кредит, без процентов. Но банки очень редко на это соглашаются.
- Каникулы, в которых не нужно платить вообще ничего. Но длятся они максимум три месяца, и добиться их будет не легко.
В настоящее время отсрочки платежей возможны во многих финансовых учреждениях, рассмотрим этот вопрос более подробно.
Промсвязьбанк
В Промсвязьбанке такая услуга доступна, если она предусмотрена в договоре. Есть возможность выбрать тип реструктуризации (полная либо отсрочка частями), стоимость этой опции 1000 рублей. Срочность договора увеличивается на все время кредитных каникул.
«Восточный экспресс»
«Восточный экспресс» предусматривает реструктуризацию на условия каникул по телу кредита, это тот случай, когда выплачиваются только процент за пользование займом. Срок предоставляется в 1-3 месяца, можно этой услугой воспользоваться дважды, при условии если она предусмотрена вашим тарифным планом.
Сбербанк
В Сбербанке возможно добиться, при условии безупречной кредитной истории и соблюдении еще очень многих пунктов, реструктуризации путем сокращения ежемесячных выплат. Но будьте готовы к тому, что в конечном итоге накопится еще большая переплата за счет увеличение ставки по кредиту. В этом банке жесткие условия и для получения реструктуризации долга, и для его конечного погашения.
Альфа-банк
В Альфа-банке срок кредитных каникул до 1 года, предоставляется как частичная отсрочка по погашению тела. Условия реструктуризации всегда индивидуальны, оговариваются после принятия заявления.
Банк Москвы
В Банке Москвы для заемщиков, испытывающих материальное давление и с положительной кредитной историей, которые обслуживаются в тарифах потребительского кредита, автокредита и ипотеки, «экспресс кредита» предусмотрена отсрочка в виде не полного погашения ежемесячного планового платежа в течение периода да 1 года. Вы будете обязаны гасить только ставку или ½ начисленных процентов. Возможно увеличение срока действия кредита на период равный кредитным каникулам.
Промсвязьбанк
Промсвязьбанк может предложить перенести 2 ежемесячных платежа или 2 платежа по телу кредита, ограничившись уплатой процентов. Предложение актуально только для клиентов, взявших кредиты после 05.09.2011 года. И, конечно же, кредитный договор продлевается на срок кредитных каникул.
Связной Банк
Связной Банк дает возможность отсрочки по телу, но не более чем на 1 месяц и всего раз в году. Эта опция доступна тем, у кого нет просроченных платежей, кто заключил договор не ранее 3-х месяцев, и если до окончания действия его осталось более двух месяцев.
Банк Траст
Каникулы на условиях акции, всевозможных разовых программ предоставляет также банк Траст, но чаще всего эта услуга стоит дополнительных денег, так что соглашаться на это стоит, внимательно ознакомившись с условиями.
Итак, мы уже разобрались в том, что если нет возможности платить по кредиту, не стоит просто молча сидеть дома, иначе это грозит нехорошими последствиями. Не бойтесь обращаться в банк. Вы знаете свои права и обязательно настаивайте на своем.
Любой банк в вас заинтересован, так как Вы его Клиент, Вы его хлеб.
В большинстве случаев реструктуризация вступает в силу, ведь банку выгодней получать от вас прибыль хоть небольшими частями, чем начислять штрафы и проценты и, в конечном итоге, не получить ничего. Но даже если банк вам отказал, можете смело обращаться со своим заявлением и ответом банка в суд – чаще всего закон на стороне именно заемщика.
Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.
Возможна ли отсрочка платежа по кредиту
При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.
Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.
В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:
- Клиентам с .
- Пользующимся кредитными средствами менее 3-х месяцев.
- Клиентам, последний платеж по кредиту которых наступает через 3 месяца.
- Вызывающим подозрение на мошенничество (предоставившим недостоверные сведения об ухудшении своего финансового положения).
- Работникам, по собственному желанию уволившимся с работы и потерявшим доход.
Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.
Закон об отсрочке платежа по кредиту
Для того, чтобы отношения банков и должников по
кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц
№ 127-ФЗ.
Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот
документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также
закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу
банка.
Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.
Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.
Причины отсрочки платежа по кредиту
Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:
Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.
Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.
Условия отсрочки платежа по кредиту
В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:
Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:
- справка лечебного учреждения в случае болезни;
- справка с места работы о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет;
- документы, подтверждающие нанесение материального ущерба заемщику в результате пожара, наводнения, кражи и т.д.;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- другие документы.
Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.
Как получить отсрочку платежа по кредиту
Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным
заявлением и необходимыми документами.
Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.
Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.
Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.
Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.
Отсрочка платежа по ипотечному кредиту
– процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:
- Написать и передать работникам банка заявление о причинах непогашения ипотеки.
- Приложить необходимые документы.
- Получить подтверждение банка в письменной форме о принятии заявления.
- Дождаться решения банка по поводу погашения долга.
Банк может предложить следующие пути решения проблемы:
- Реструктуризация.
- Отсрочка и рассрочка платежей.
Реструктуризация подразумевает:
- пролонгацию срока кредита;
- отсрочку платежей;
- уменьшение процента по ипотеке.
Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.
Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).
Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.
Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.
Отсрочка платежа по кредиту находящимся в декретном отпуске
Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.
Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.
Отсрочка платежа по кредиту при рождении ребенка
С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.
Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и
не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для
реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей
репутацией, всегда идут навстречу клиентам. и мелкие банки
неохотно соглашаются на уступки клиенту.
В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.
- Если по кредиту оформлена , то ее сумма может быть направлена на погашение долга в случае финансовой несостоятельности заемщика.
- Если банк отказал в предоставлении рассрочки погашения кредита, то заемщик может обратиться в суд за получением рассрочки (ст. 434 ГПК РФ).
- Заемщик может обратиться за помощью к финансовому за получением отсрочки платежа по кредиту, если банк не принимает никаких решений по заявлению.
У каждого заёмщика есть желание в исправном погашении задолженности и при возможности досрочном выплате всего долга. Но часто возникают разные ситуации и форс-мажоры. В результате нарушается своевременная выплата.
Поэтому многие заёмщики понимают, что отсрочка платежа поможет им. Они заинтересованы любым способом, уменьшить неприятности и штрафы, связанные с неплатежёспособностью.
Способы получения отсрочки
Есть несколько способов получения отсрочки, когда просрочен платёж по любому кредиту:
- перенос срока (отложенный платёж);
- внесение изменений (реструктуризация кредита);
- перекредитования (рефинансирование кредита).
Отложенный платёж
Этот платеж часто называют платёжными каникулами по телу кредита. Проценты начисляются, хотя заёмщиком не оплачивается сумма платежа за основной долг и проценты при пользовании кредитом.
К окончанию срока, заёмщик оплачивает больше обычного. Банком обычно предоставляется отсрочка любого платежа сроком до полугода.
Реструктуризация кредита
Этот способ отсрочки, который представляет изменённые условия по договору, но при этом сумма платежа не изменяется и остаётся такой же. Пишется заявление, где указывается причина, по которой возникли финансовые затруднения.
К нему прикладывается документ, подтверждающий, почему просрочен платёж по кредиту и указывающий на проблему. Это может быть болезнь, рождение ребёнка, увольнение по приказу. Согласно закону банк может отказаться от уступок.
Рефинансирование кредита
Во время этого процесса происходит перекредитование, когда просрочен платёж по кредиту, который можно осуществить как в другом банке, так и том, где взят первый кредит.
Полученный новый кредит, возможно, будет иметь выгодные условия. В неё может войти уменьшенная сумма ежемесячного платежа или сниженная процентная ставка.
В зависимости от ситуаций и условий, банк выбирает схему поддерживания. Даже выбор делается не всегда. Только временные и случайные проблемы могут решить, будет ли отсрочка данного платежа удовлетворена.
При положительном решении банка, когда просрочен денежный платёж по кредиту, оформляется договор. Условия договора нужно внимательно прочесть, прежде чем ставить подпись. Решение может быть отменено банком при нарушении или очередной отсрочки.
1. Объявление о банкротстве. При этом случае заёмщику не придётся платить. А отсрочка платежа не понадобится. Банк обязательно подаст иск на банкрота. По практике понадобится хороший адвокат, к услугам которого придётся прибегнуть. Банки часто выигрывают суд. В признании банкротства отказывают, долги поднимаются, и ещё придётся оплачивать издержки за суд.
2. При возможности занять деньги у кого-то воспользоваться этим и расплатиться с банком.
3. Если под кредит оставлена недвижимость или авто, то лучше продать и заплатить банку. Так, заёмщик избавит себя в будущем от назойливых коллекторов и судебных исков, которые приведут к распродаже имущества в полцены и более.
Должник сам занимается поиском покупателя, но сделка будет совершена только с согласием банка. Банку выгодна эта сделка и сумма любого платежа будет компенсироваться.
4. В случае снижения заработной платы или резкого изменения курса валют необходимо начать переписываться с банком. Сохранять все копии переписки. В содержании письма указать, что нужна отсрочка любого платежа в просительной форме. Можно предложить банку взять себя на работу с учётом перечисления большей части зарплаты за долг.
5. Часто «кредитные каникулы» банки сами предлагают. Обычно этот пункт прописан в договоре. Заёмщику разрешают не оплачивать кредит в течение 1-10 месяцев или около полутора года. Затем, как только окончится срок, стоимость оплаты увеличится в несколько раз. Так, банк навёрстывает свои потери.
Для получения отсрочки заёмщик должен проверить:
- условия договора;
- есть ли платёж по время каникул.
В основном банк отказывает заёмщику, не объясняя причин при этом. Поэтому это заявление можно будет приложить к судебному разбирательству.
Закон
Заёмщик, у которого просрочен денежный платёж по кредиту, имеет права заявить о банкротстве через Арбитраж. Согласно закону заявление можно подать, если неспособность выплаты в течение полугода составляет более 50000 р. Такое же права имеет кредитор.
В случае признания судом и кредитором банкротства, заёмщик отдаст под реализацию своё имущество. Запрещено отбирать предметы для первой необходимости, но затем долг прощается.
Кредитор понимает, что от продажи изъятого имущества, денег будет намного меньше, чем должен заёмщик. Поэтому ему невыгодно признание банкротства у должника. Банк идёт не более выгодную сделку и предлагает реструктуризацию.
Согласно законопроекту банк может предоставить отсрочку на продолжительное время (не более 5 лет). В права банка входит начисление процента на задолженность, которую отражает сумма оставшегося платежа. Заёмщик не может брать новые кредиты, ввиду того, что он и так нарушил договор.
Аргументированное заявление в банк с просьбой отсрочки является способом защиты и попыткой обеспечить неотрицательную историю по кредиту. В случае отказа, во время суда копия этого обращения станет доказательством попытки решения проблемы мирным образом.
