Кредитование – это возможность получить средства, которых у заемщика нет на текущий момент. Но так или иначе долг необходимо постепенно возвращать. Никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые способствуют уменьшению платежеспособности: сокращение на работе, ухудшение состояния здоровья, дополнительные расходы в бюджете семьи. И если нет возможности вносить денежные средства на счет согласно графику, следует искать альтернативные решения, одно из которых – реструктуризация. В этой статье рассмотрим, что такое реструктуризация долга, какие в банке существуют виды таких услуг, как оформляется программа и насколько возможно получить реструктуризацию.

Что означает реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение структуры в кредитном договоре. Кредитование оформляется на определенных условиях, о которых договорились заемщик и кредитор. Все положения могут быть указаны непосредственно в индивидуальных условиях, которые подписывает клиент, и в общих, которые предоставляются по требованию и обязаны быть размещены в открытом доступе, например на сайте финансового учреждения.

Под реструктуризацией долгов понимается изменение условий кредитного договора. При оформлении кредита выдается график, по которому должны осуществляться платежи. А реструктуризация – это возможность скорректировать график во избежание штрафов, пени и ухудшения кредитной истории.

Понятие реструктуризации включает в себя различные аспекты: от изменения процентной ставки или валюты до возможности отсрочить платежи до 12 месяцев. Простыми словами, это процесс уступки банком в пользу клиента, который попал в сложную финансовую ситуацию. Заемщик пишет заявление с просьбой предоставить определенные условия, которые банковская компания может удовлетворить.

Стоит понимать, что реструктуризация – это право банка, но никак не его обязанность. Основания для отказа могут быть любыми, причем финансовая организация даже может не предоставлять мотивированный ответ, так как подпись на кредитном договоре означает, что заемщик полностью соглашается исполнять все условия. А возможность реструктуризации, как правило, в документах нигде не указывается.

Но это не означает, что банк обязательно откажет в таких изменениях. Финансовое учреждение не меньше самого заемщика заинтересовано, чтобы у клиента была возможность выплачивать денежные средства.

Банк не хочет терять клиента, а всегда рассчитывает на долгосрочное сотрудничество, оставляя надежду, что в дальнейшем заемщик снова будет обращаться именно в этот банк для получения займа. Но для реструктуризации должны быть хорошие причины, о которых поговорим ниже.

Банковская компания зарабатывает на процентах по кредиту. Денежные средства, поступающие на счет, идут на погашение основного долга и процентов по договору. Поэтому организация заинтересована, чтобы заемщик вносил денежные средства.

И даже если в текущий момент у клиента нет возможности выполнять условия по задолженности, банк готов сделать уступку, даже если потеряет немного прибыли, но только для того, чтобы клиент продолжал оплачивать заем.

Обычно процесс реструктуризации никак не регламентирован, т. е. нет возможности принести выписку из счета, куда поступает заработная плата, в результате чего кредитор тут же согласится на реструктуризацию.

Причиной выступает резкое ухудшение финансового положения. Необходимо убедить банк в том, что вносить денежные средства в прежнем количестве у заемщика уже нет возможности. Рассмотрим основные причины:

увольнение с работы;
уменьшение заработной платы;
наступившие ограничения трудоспособности по состоянию здоровья;
рождение ребенка;
ослабление рубля.

Последний пункт относится к валютным сделкам. При резком снижении стоимости рубля и подорожании валюты, в которой оформлен кредит, банк может согласиться на изменение договора и пересчет сделки в рубли.

Остальные положения касаются личных финансовых характеристик клиента. И банковская организация, рассмотрев обращение, может принять решение в пользу клиента, чтобы тот не перешел в статус должников.

Как правило, реструктуризация – это индивидуальное изменение условий кредитного договора. Клиент, который обращается с такими требованиями, может предлагать различные направления по изменению условий.

Поэтому реструктурировать долг возможно различными способами. Определение реструктуризации включает в себя целый спектр понятий. Выделим наиболее частые направления:

кредитные каникулы;
изменение процентной ставки;
увеличение срока;
изменение ежемесячного платежа;
изменение валюты;
отсрочки;
возможность на определенный период платить только тело кредита.

Осуществляться реструктуризация может различными способами. Этот процесс весьма индивидуален. Но рассмотрим основные направления по этому процессу.

Такой вариант подходит для тех, у кого на короткий срок пропала возможность вносить денежные средства. Кредитные каникулы могут быть нескольких видов:

освобождение от ежемесячных взносов;
освобождение от оплаты процентов.

В первом варианте заемщик получает в буквальном смысле каникулы от кредита. Банковская организация освобождает от оплаты на определенный срок, обычно он составляет от 3 месяцев до года. При этом те платежи, которые не были внесены, равномерно распределяются на последующие взносы, т. е. размер следующих ежемесячных платежей будет выше прежнего.

При каникулах от процентов заемщик может вносить только сумму основного долга, входящую в ежемесячную оплату. Каждый месячный взнос состоит из тела кредита и процентов по договору. Информацию о размере и составе ежемесячного платежа можно уточнить в графике или личном кабинете.

Используя каникулы, заемщик снижает свою финансовую нагрузку на определенный срок, но получает обязательства погасить задолженность в дальнейшем и в большем размере. Проценты, от которых был освобожден клиент, также распределяются на последующие платежи.

В какой-то момент ежемесячный платеж может оказаться непосильной ношей для заемщика. Вариант допускать просрочки только усугубит положение, так как банк будет начислять штраф и пени. В такой ситуации имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой снизить ЕП.

Уменьшение ежемесячных взносов производится за счет увеличения срока кредитования. В итоге конечная сумма к оплате будет чуть выше из-за особенностей аннуитетных платежей, но клиент сможет получить вариант вносить меньшую сумму, тем самым не допуская просроченной задолженности.

Как правило, банковские организации чаще всего соглашаются именно на такой вид реструктуризации, так как прибыль компании даже возрастает и, кроме того, пропадает вариант с проблемным должником.

Но операция возможна в том случае, если текущий договор и так уже изначально не был оформлен на максимальный срок. В такой ситуации его просто уже некуда продлять. Максимальные сроки в зависимости от банка по потребительскому кредиту составляют 5–7 лет, по ипотечным договорам – 25–30, в крайнем случае 50 лет.

Также уменьшение ЕП возможно за счет снижения ставки. Процентные ставки, которые назначают коммерческие банки, диктуются рыночными отношениями, а также на них оказывает влияние ставка рефинансирования от Банка России.

В условиях, когда за последние несколько лет ставка постоянно снижается, кредитоваться с каждым годом становится выгоднее, так как и предложения коммерческих банков становятся доступнее.

Поэтому многие заемщики, у которых была, к примеру, оформлена ипотека под 17% в 2013 году, требуют снижения ставки, так как на данный момент есть альтернативы и под 9%. Но здесь банк идет навстречу только в редких случаях.

Продление срока кредитования – наиболее подходящий вариант для реструктуризации. Такая сделка удобна, если заемщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа. По договорам, где предусматривается залог, часто требуется пролонгировать дополнительные услуги страхования, которые защищают предмет залога.

Как правило, это относится к ипотеке и автокредитованию. Но не всегда на это могут быть деньги у клиента. Поэтому и в этом случае можно обратиться к кредитору с просьбой не предоставлять страховку на текущий период.

Банковская компания может предложить альтернативы, например оплату определенного штрафа, который значительно ниже стоимости страхового продукта. В любом случае необходимо оповестить банковскую компанию, чтобы совместно можно было найти альтернативные решения.

Во время, когда доллар резко вырос с 30 до 80 рублей, по валютному кредитованию сумма долга автоматически поднялась более чем в два раза. Это вызвало негодование со стороны заемщиков, для которых сумма кредита стала непосильной.

Сейчас подобная ситуация уже невозможна, так как организации перестали выдавать крупные кредиты в валюте. Но для тех, у кого был валютный договор, была доступна услуга реструктуризации.

При этом многие заемщики требовали пересчета кредита по курсу, который был до резкого ослабления рубля. Банковские компании шли на определенные уступки, предлагая услуги реструктуризации и перевода кредитования на рублевые счета.

Наиболее востребованный вид изменения сделки – это уменьшение процентной ставки. Реструктуризация долга внутри одного банка вряд ли возможна. Ведь ставка – это прибыль компании, а на снижение прибыли вряд ли кто-то согласен.

Услуга может быть одобрена в целях удержания клиента. Но более вероятно в такой ситуации обратиться за рефинансированием. По сути, это та же реструктуризация, только у другого кредитора. Схема действия здесь следующая:

Оформляется новый кредитный договор с другим банком «Б».
Банк «Б» вносит деньги на счет банка «А», где есть текущий кредит.
На счет банка «А» поступает сумма, достаточная для закрытия с учетом процентов за текущий период.
Заемщик выполняет обязательства перед банком «А» и получает кредит перед банком «Б», но на более выгодных условиях и с меньшей процентной ставкой.

В итоге банковская компания «А» получает определенную прибыль и избавляется от негативного клиента. Банковская организация «Б» привлекает нового заемщика, а клиент в этом случае получает снижение в процентной ставке.

Далее рассмотрим сам процесс, как происходит реструктурирование кредита. Реструктуризация – это услуга, которая возможна на основании заявления от физического лица. Не стоит ждать предложения от банковской компании, банку не интересны те моменты, где он не может дополнительно заработать.

Банковская организация готова рассмотреть варианты, если у должника появляются определенные финансовые проблемы. Поэтому в заявке стоит подробно описать сложившуюся ситуацию и закрепить ее подтверждающими документами.

Финансовое учреждение получает обращение и рассматривает его. Процедура рассмотрения может занимать до 30 календарных дней, но, как правило, готовое решение будет сформировано в течение недели.

Банк свяжется с клиентом по указанным контактам, или стоит самостоятельно позвонить и узнать ответ. В случае положительного решения будет создаваться дополнительное соглашение. Чтобы оно вступило в силу, и произвелось изменение условий по кредиту, необходимо будет направиться в офис и подписать его.

После этого процесс реструктуризации можно считать завершенным. Но поскольку такая процедура не обязанность банка, а всего лишь его право, то во многом все зависит от того, по какой причине требуется такая услуга и какие документы подаются. А также предусмотрена ли она общими условиями договора. Поэтому ниже рассмотрим, как добиться реструктуризации долгов по кредиту.

Добиваться ссуды на более выгодных условиях – это уже право самого заемщика. За него банк вряд ли предложит такие варианты. Только если в качестве переоформления нового кредитного договора с погашением предыдущего.

Во многом все зависит от того, на каких условиях основан текущий договор. Нет каких-либо конкретных критериев, по которым можно решить, что текущий договор точно подходит под реструктуризацию и банковская компания согласится на такую процедуру.

Каждое обращение будет рассматриваться отдельно, и положительное решение принимается в индивидуальном порядке. Рассмотрим основные общие условия, на которые часто ссылается банк:

отсутствие просроченной задолженности;
по договору были оплаты;
срок договора позволяет его продлить;
ухудшение финансового положения заемщика.

Банковская компания не любит работать с должниками. Для осуществления процедуры переоформления сделки следует сначала погасить все просроченные задолженности. Реструктуризация возможна, если по договору были осуществлены ежемесячные взносы – от 3 до 6 штук.

В ситуации, когда рассматривается продление сделки за счет уменьшения ежемесячного платежа, следует обратить внимание, что в первоначальный срок кредит позволяет его продлить на более длительный период.

А также должны быть веские причины на реструктуризацию. Об этом должны свидетельствовать документы клиента, о которых речь пойдет ниже.

Здесь также нет регламентирующих документов, которые 100% позволят совершить реструктуризацию. Все остается на усмотрение банка. Общим же является заявление о реструктуризации. Оно может быть установленной формы (и выдается кредитором), а также возможно составить заявку в свободной форме.

Приложить дополнительно следует документы, которые характеризуют снижение общего заработка. Во многом решение будет приниматься именно на основании этих документов. И чем их больше, чем серьезней ухудшилась ситуация, тем доступней будет процедура переоформления.

В такой пакет документов входят:

копия трудовой книжки;
выписка со счета, куда поступает заработная плата;
справка о состоянии здоровья, в том числе о присвоении инвалидности;
справка об уходе в декрет;
свидетельство о рождении ребенка.

Это примеры документов, которые могут помочь в процедуре реструктуризации. Копия трудовой может быть предоставлена в случае, если в ней имеется запись о сокращении или увольнении. Выписка со счета необходима, если по каким-либо причинам на протяжении минимум трех месяцев заработная плата стала ниже, чем в предыдущий период.

При ухудшении состояния здоровья понадобится приложить медицинские документы, которые показывают степень ограничения труда. В случае рождения ребенка и ухода в декрет также рекомендуются подтверждающие документы.

Не стоит забывать об услугах страхования, оформленных при подписании кредитования. Ведь страховщики могут полностью или частично погасить долг перед банком при наступлении страхового события.

Уточнить наличие страховых услуг можно, исходя из пакета оформленных документов либо обратившись напрямую в страховую компанию или банк.

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Что такое реструктуризация кредита?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Кредитные каникулы

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

Рефинансирование

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Основные этапы процедуры

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

Развитие банковской сферы в России привело к разнообразию кредитных продуктов. Многие теперь не представляют свою жизнь без кредитной карточки на случай непредвиденных расходов, а ипотека приобрела широкую популярность из-за доступности в получении.

При выдаче кредита главным требованием к заемщику со стороны банка является платежеспособность, т. е. возможность вносить ежемесячные платежи полностью и в срок. Часто жизненные обстоятельства складываются таким образом, что после получения ссуды у должника ухудшается финансовое положение.

Причины могут быть разными – болезнь, потеря работы, снижение зарплаты, инфляция и многие другие. В сложившейся ситуации не стоит уклоняться от уплаты долгов. Это может привести к увеличению суммы обязательства в несколько раз, а также к другим неприятным последствиям (например, судебный иск и длительная потеря кредитного рейтинга).

Наиболее эффективным решением проблемы является реструктуризация кредитной задолженности.

Понятие и варианты реструктуризации

Реструктуризация долга по кредиту – изменение существенных условий кредитного договора по инициативе заемщика, предусматривающее смягчение обязательств.

Основным условием запуска этого процесса является снижение платежеспособности заемщика, в противном случае у банка нет заинтересованности в замене обязательства.

Кредитополучателю реструктуризация дает шанс рассчитаться с долгами. Банк преследует свои цели – постепенный возврат безнадежных кредитов, вывод задолженности из разряда просроченной для уменьшения размера обязательного резерва, трансформация пени и штрафных санкций в новую сумму основного долга, увеличение процентных доходов за счет более длительного срока кредитования.

Несмотря на возможные издержки для должника, в результате у него появляется время на анализ своего положения и поиск путей для исправления ситуации.

Каждый банк может применять свой вариант реструктуризации долга . Их может быть несколько.

Пролонгация

Увеличение срока конечного погашения кредита, в результате чего основной долг разбивается на большее количество платежных периодов. Этот процесс позволяет уменьшить размер регулярного платежа.

Законодательно определен максимальный срок пролонгации – не более 10 лет, обычно кредиторы устанавливают менее длительный период. Для банка это означает повышение общей суммы выплат, для клиента – значительное сокращение ежемесячной оплаты (в некоторых случаях – почти на треть).

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей по основному долгу на некоторый срок. При погашении задолженности кредитором выставляется только платеж по процентам, а дата начала возврата полной суммы определяется в соглашении сторон.

Льгота может быть предоставлена от месяца до года (при жилищном кредитовании – до двух лет) при условии своевременной оплаты кредита в прошедшие периоды. Некоторые банки предоставляют отсрочку всей суммы платежа на срок до 1 месяца, такую услугу могут получить надежные клиенты в случае возникновения у них чрезвычайных обстоятельств.

Рефинансирование

Это получение нового целевого кредита , который идет на погашение предыдущего займа. Этот способ предполагает полное прекращение действующего обязательства. Он может быть предложен как первоначальным банком, так и другим учреждением.

При рефинансировании особое внимание следует уделить условиям нового кредитного договора, чтобы они не оказались еще более обременительными для заемщика.

Замена валюты обязательства

Перевод валюты кредита в рублевый эквивалент. Такой подход актуален в период высокой инфляции.

Если изменение курса доллара (евро) превышает рост заработной платы, у заемщика со временем не хватит резерва для погашения возросших ежемесячных платежей. Перевод долга в рубли позволит снизить этот риск.

Пересмотр процентов

Данный вариант может быть выражен в уменьшении ставки или применении иного порядка ее расчета.

Первый вариант мало распространен в банковской практике, его используют при невозможности использования других методов, а также в случае указаний со стороны Центробанка.

Во втором случае все зависит от способа начисления процентов, указанного в договоре. Если они начисляются на остаток долга, на начальных этапах гашения общая сумма может оказаться слишком большой. Избежать дефолта поможет распределение процентов равными долями на весь срок кредита (аннуитет).

Все вышеперечисленные варианты реструктуризации не являются догмами, способы смены условий по кредиту встречаются в различных сочетаниях.

Условия для реструктуризации

Для того, чтобы банк не отказал в реструктуризации, кредитные отношения должны соответствовать определенным критериям :

отсутствие или незначительность просрочек – для соблюдения этого условия должнику не нужно затягивать ситуацию при невозможности оплаты, а сразу обращаться в банк с заявлением;
большой размер задолженности – не является определяющим условием, однако банковские учреждения в этом случае охотнее идут навстречу (причина состоит в возможности для банка заработать больше на процентах);
веские причины, повлекшие финансовую несостоятельность — их объективность должна быть подтверждена соответствующими документами (например, справка из больницы).

Данные требования позволяют отсеять недобросовестных должников, которые сознательно допустили ухудшение платежеспособности. На положительное решение банка влияют и другие факторы, такие как возраст кредитополучателя и наличие залога по кредиту.

Правила оформления

В процессе реструктурирования задолженности заключается дополнительное соглашение к действующему обязательству или новый кредитный договор. При подписании последнего должнику рекомендуется убедиться в аннулировании текущего договора, лучше всего путем истребования справки об отсутствии задолженности. Это обезопасит от недобросовестных действий со стороны банка.

Выбор условий происходит в каждом случае строго индивидуально. Часто кредитор использует готовые схемы, проверенные на практике. В любом случае последовательность действий будет следующая:

клиент обращается в банк с письменным заявлением (анкетой), в котором указывает личные данные, реквизиты кредитного договора, причины бедственного положения и перспективы его улучшения, а также наиболее приемлемый способ изменения условий по кредиту;
к заявлению прилагаются документы, подтверждающие падение платежеспособности – справка о снижении зарплаты, и другие;
в службу кредитования (проблемной задолженности) предоставляется пакет документов – паспорт, копия кредитного договора и договоров залога (поручительства), справка об остатке задолженности по кредиту, сведения о составе семьи и их личные данные;
специалист банка проводит личную беседу с поиском возможных вариантов, при необходимости запрашивает у должника другие письменные свидетельства;
после предоставления всей информации уполномоченное лицо банка принимает решение о возможности реструктуризации;
в случае успеха подписывается дополнительное соглашение или составляется новый кредитный договор.

При оформлении следует обратить внимание на основные моменты нового обязательства – сумма и сроки, график погашения и размер процентов, право банка на изменение условий в одностороннем порядке, размер штрафных санкций за нарушение порядка оплаты. Смысл всего процесса для заемщика состоит в снижении кредитной нагрузки.

При наличии просроченных долгов заемщику могут навязать кабальные условия реструктуризации. В этом случае имеет смысл поискать другой вариант (например, продать какое-либо свое имущество), чем после оспаривать законность договора в суде.

О том, как правильно поступить, если нет возможности выплачивать кредит, рассказано в следующем видеосюжете:

Нюансы реструктуризации задолженности по ипотеке

Для ипотечного кредита существует две программы : замена обязательства в банке-кредиторе и с привлечением агентства по реструктуризации ипотечных жилых кредитов. При обращении заемщика дополнительно учитывается дата заключения договора, наличие другой недвижимости, факт личного проживания в доме (квартире), площадь на одного члена семьи, размер семейного дохода.

После выбора варианта реструктуризации обязательно изменение договора залога (закладной). Соответствие условий в кредитном и ипотечном договоре страхует плательщика от изъятия жилья, когда им не соблюдаются первоначальные условия обязательства.

Причиной невыплаты кредита могут стать обстоятельства. При этом можно просить у кредитора отсрочки, но проще реструктурировать задолженность. Как в 2019 году осуществляется реструктуризация долга?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Основной причиной реструктуризации становится наличие неоплаченной задолженности. Это может быть просрочка по кредиту, ипотека, долги по комуслугам и иные неоплаченные платежи.

Но реструктурировать долг можно лишь при соблюдении определенных условий. Каковы особенности реструктуризации в 2019 году?

Важные аспекты

Нередко случаются ситуации, когда гражданину не удается своевременно погасить имеющийся долг.

Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон.

Проблема в том, что зачастую граждане не стараются решить проблему в самом начале ее возникновения.

Платежи просрочиваются, долг накапливается и в большинстве случае ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. Меж тем решить ситуация возможно посредством реструктуризации долга.

Такая процедура чаще всего применяется банковскими организациями относительно добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктурировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры.

Что это такое

Реструктуризация долга это реабилитационная процедура, применимая к гражданину с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами соответственно реструктаризационному плану.

Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие:

Пролонгация	В этом случае происходит увеличение срока погашения долга, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Но при этом общая сумма переплаты увеличивается за счет начисляемых на каждый платеж процентов
Кредитные каникулы	Такой вариант предполагает, что на протяжении 3-12 месяцев должник выплачивает только «основной» долг, без начисления процентов. В отдельных случаях выплата задолженности может и вовсе временно «замораживаться»
Внутреннее рефинансирование займа	Суть этого метода в получении кредита от того же кредитора на новых, более выгодных условиях с целью погашения существующего долга
Понижение процентной ставки	При этом сумма платежа будет меньше благодаря более низкой ставке
Смена валюты займа	Данный вариант целесообразен при непредвиденном изменении валютных курсов
Списание неустоек и штрафов	При этом полностью или частично списываются начисленные пени и штрафы, а выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты
Списание части задолженности	Достаточно редкий вариант, но порой кредитор согласен вернуть хотя бы часть своих средств, чем потерять их вовсе

Иногда применяется комбинация разных методов. Но объединяющей характеристикой всех вариантов является то, что реструктуризация осуществляется только при участии кредитора и должника.

Потому погашение долга за счет , полученного от иного лица, нельзя считать реструктуризацией.

С какой целью она осуществляется

Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником.

При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью.

Например, многие банки еще на этапе заключения предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктурирован.

В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как:

При реструктуризации долга граждан процесс осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами.

План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно:

иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана;
не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана.

Нормативное регулирование

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства физлиц регламентирована .

Согласно положениям этого норматива, если граждан имеет некий стабильный уровень дохода, то впредверии признания банкротства и реализации имущества применяется реструктуризация.

При этом ежемесячного дохода должно хватать не только на внесение положенных платежей, но и на нормальное проживание.

В упомянутом законе достаточно подробно расписаны этапы процедуры при банкротстве физического лица.

Но в частности здесь сказано, обратиться в арбитражный суд для признания гражданина банкротом вправе сам должник, кредитор или уполномоченный орган.

Причем инициация судебного процесса возможна, когда долг гражданина превышает 500 000 рублей, а долговые обязательства не исполняются более трех месяцев с положенной для погашения даты.

Если суд, рассмотрев обстоятельства дела, принимает решение о возможности реструктуризации, составляется план погашения долга.

С этого момента гражданин обязан выплачивать долг согласно утвержденному .

Если реструктуризация невозможна либо план выплат нарушается, гражданин признается банкротом и его имущество подлежит реализации.

Реструктуризация долга гражданина по кредиту

Такой термин как «банкротство физических лиц» появился в российском законодательстве совсем недавно. До осени 2015 года понятия «гражданин» и «банкрот» были несовместимы.

В 2019 году суд может урегулировать долговые разногласия с участием физлиц тремя способами. Это , реструктуризация долга и реализация имущества.

Когда судом принимается решение о реструктуризации, текущая сумма задолженности замораживается.

То есть на нее перестают начисляться неустойки, проценты и прочие санкции. При этом ограничивается и возможность управления гражданином собственными средствами. Он не может открывать банковские счета, заключать договора, покупать акции и прочее.

Но за гражданином сохраняется право на использование в личных целях определенной суммы для поддержания нормального существования, оплаты текущих платежей и решения иных насущных вопросов.

За исполнением решения суда и соблюдением планам реструктуризации следит специально назначенный судом финансовый управляющий. Но не стоит забывать и о таком возможном решении суда, как мировое соглашение.

То есть практически на любом этапе до принятия итогового решения стороны могут договориться о решении проблемы без привлечения третьих лиц или структур. Фактически это означает, что договориться с кредитором можно и до обращения в суд.

Чаще всего решение о реструктуризации без судебного участия применяется при наличии долга перед банковским учреждением.

Например, когда требуется реструктуризация ипотечного долга. Суть процедуры сводится к таким действиям:

Должник подает в банк заявление о пересмотре займа.
Банк рассматривает основания и представленные подтверждающие документы.
Стороны подписывают соглашение об изменении порядка выплат.

Какие нужны документы

Перечень документов для реструктуризации долга может отличаться. Решение в этом случае принимает кредитор.

Но стандартный пакет включает в себя следующие бумаги:

Предоставляемые документы должны устанавливать факт временной потери платежеспособности, что повысить шансы на принятие банком положительного решения.

В то же время кредитор вправе запрашивать дополнительные документы. Если принимается решение о реструктуризации, составляется график погашения.

Как выглядит план

По действующим законодательным нормам проект плана реструктуризации долга может предлагаться исключительно кредитором или должником.

Суть плана заключается в создании графика платежей, по которому должнику будет удобно совершать выплаты. Но при этом должны учитываться и интересы кредитора.

За основу при создании плана берется уровень фактических доходов должника. Из этой суммы вычитаются средства, необходимые должнику на содержание самого себя и своей семьи.

Оставшаяся сумма может быть направлена на погашение имеющейся задолженности. Но при этом длительность погашения не должна превышать трех лет.

План должен содержать в себе следующие разделы:

порядок и сроки погашения долга;
порядок уведомления кредитора и уполномоченных лиц об изменении финансового состояния гражданина;
погашение долгов перед уполномоченными органами (при судебном рассмотрении дела о несостоятельности);
сроки и порядок реализации залогового имущества.

К плану прилагаются:

перечень имущества должника;
информация об источниках дохода за последние полгода;
кредитный отчет из бюро кредитных историй;
заявление должника о достоверности приложенных документов и согласии с планом.

Если план реструктуризации составляется на основании судебного решения, то он непременно утверждается судом. В случае неисполнения плана имущество гражданина подлежит реализации.

Видео: что такое реструктуризация долга

Когда план составляется меж должником и банком до обращения в суд, процедура сводится к подписанию с приложением графика платежей.

Заявление в банк

Подавая заявления в банк на реструктуризацию кредита, можно составить документ в произвольной форме.

Основные пункты будут таковы:

номер и дата кредитного договора;
сумма кредита;
дата с способ первого платежа;
выплаченная сумма и остаток задолженности;
дата последнего платежа;
дата первого просроченного платежа;
причина неплатежеспособности;
допустимый размер ежемесячного платежа при реструктуризации.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие причины неплатежеспособности. При этом обратиться в банк желательно до возникновения просрочки или при первом просроченном платеже.

При невозможности личного посещения можно отправить письмо в банк с заявлением и копиями документов. Заявление на реструктуризацию кредита можно .

Составление договора

Кредитный комитет банка рассматривает заявление и оценивает текущее финансовое состояние заемщика. Анализируются разные варианты погашения долга.

При решении о возможной стороны разрабатывают план погашения долга. При этом учитывается как позиция банка, так и мнение самого должника.

Если план реструктуризации будет одобрен, то с должником заключается соответствующий договор. Как правило, стороны подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

В соглашении оговариваются сроки внесения платежей и минимальная сумма ежемесячного платежа.

Что нужно знать ИП

Индивидуальный предприниматель отвечает по долговым обязательствам всем своим имуществом, которое принадлежит ему как физлицу.

В этом его отличие от юрлица, отвечающего по обязательствам только активами предприятия.

Банкротом ИП может признаваться, если дольше трех месяцев не может погасить долг суммой более 500 тысяч рублей. Начать процедуру банкротства ИП может сам.

Для этого за 15 дней до обращения в суд он должен опубликовать сведения о своем банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Заявления от кредиторов принимаются в течение 2 месяцев с момента публикации о банкротстве.

Реструктуризация долга ИП назначается судом не раньше 15 дней после подачи заявления, но не позже 3 месяцев.

При этом погашаются долги ИП в следующем порядке:

по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;
по оплате труда работников ИП;
иные требования.

Если погасить долги в процессе реструктуризации не удается, то ИП объявляется банкротом. Его имущество реализуется и на 5 лет налагается запрет на регистрацию официальной деятельности.

Процедура по коммунальным услугам

При оплате коммунальных платежей тоже могут возникать задолженности. Большой долг по ЖКХ может стать поводом для отключения коммуникаций, а порой и для выселения из занимаемого жилья.

Должник может для погашения долгов воспользоваться реструктуризацией задолженности.

Для этого соответствующее заявление подается в управляющую компанию или иную организацию, являющуюся кредитором. К заявлению непременно прилагаются документальные свидетельства о несостоятельности.

Управляющая компания может пойти на уступки должнику, заключив с ним соглашение о постепенном погашении долга.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
Кредитный договор.
Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127 , в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

Не все банки готовы идти на уступки . Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства , то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Соц. сети