Каждый второй россиянин имеет кредит в каком-нибудь банке, и многие из этого количества сталкиваются с проблемой, что нет денег, платить по займу. Как поступить в этой ситуации, где взять денежные средства и есть ли альтернатива вообще не платить по долговому обязательству? Попробуем разобраться в проблеме и найти решения.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что ждет человека, который не платит кредит

Во-первых, нужно рассказать чего не следует ждать, если кредит не будет погашаться:

Никто не посмеет угрожать здоровью человека и его близким – это противозаконно, можно смело обращаться в суд, если подобные угрозы были заявлены коллекторскими конторами.
Человека не имеют права сажать в тюрьму , отправлять на общественные работы.
Опека не имеет права отбирать детей у должников по кредитам.

Во-вторых, какие же последствия будут, если не выполнять свои долговые обязанности:

Когда образуется задолженность по займу, сотрудники банка начнут звонить с напоминаниями о долге и с просьбами как можно быстрее его погасить. Могут психологически давить, угрожать увольнением с работы, проверкой финансов. В этом случае можно обратить в правоохранительные органы с заявлением об угрозах со стороны банковских учреждений или коллекторов.
Если на счет банка в течение 6 месяцев не поступают денежные средства в счет погашения кредита, его юрист подает на заемщика в суд. Судебное разбирательство может длиться несколько месяцев.
После завершения судебного процесса, должник должен будет погасить сумму долга , если он этого не выполнит, то к делу подключат судебных приставов, которые имеют право конфисковать ценное имущество заемщика и удержать часть его дохода, но не больше 70%.

Какими способами можно решить проблему

Реструктуризация долга.
Получение выплаты от страховой компании.
Нахождение компромисса с банком.
Ожидание суда.

Оформление нового кредита с помощью третьих лиц или самостоятельно.

Весь процесс оформления нового кредита можно сложить в несколько этапов:

Нахождение третьих лиц, на которых будет оформляться новый заем.
Нахождение банка для получения нового кредита.
Сбор документов для нового кредита.
Оформление займа в банковском учреждении.
Ожидание решения о выдаче кредита.
Если решение положительное, получение нового займа.
Погашение задолженности.

Но при этом способе стоит помнить, что:

От долга заемщик не избавляется , просто он меняет банк.
Процент по новому кредиту должен быть меньше , чтобы была выгода заемщику.
Очень трудно найти людей , которые решатся взять на себя кредит.
Если кредит оформляется на себя просто в другом месте , то следует помнить, что при возникновении задолженности портится так называемая «кредитная история», поэтому могут возникнуть проблемы с новым займом.

Реструктуризация долга

Можно обратиться в банк и попросить о реструктуризации долга. Что это такое? Реструктуризация – это изменение пунктов кредитного договора, имеет несколько типов:

Увеличивается срок займа – приводит к понижению суммы ежемесячного платежа, но вырастит переплата.
Кредитные каникулы – заемщик какое-то время платит только проценты по кредиту или основную сумму долга, через определенное время задолженность пересчитывается, и должник снова начинает выполнять старые долговые обязательства.
Банк может простить пени и штрафы , если причина неуплаты кредита будет уважительная.
Рефинансирование – эту услугу предоставляют многие крупные банки России. Берется новый заем в другом банковском учреждении под более низкий процент. Наличные деньги нового кредита заемщик не получает, потому что банк, в котором оформляется рефинансирование, сам гасит долговые обязательства своего клиента.

Чтобы оформить реструктуризацию долга, необходимо:

Отправиться в банк и подать заявление.
К заявлению прикрепить документы , подтверждающие тяжелое финансовое положение.
Ожидание решение банка , если у должника в прошлом не было проблем с погашением займа, то ему не откажут в реструктуризации.
Если решение будет положительным , необходимо перезаключить с банковским учреждением договор.

Получение выплаты от страховой компании

При оформлении кредита заемщик подписывает и договор страхования. Когда нечем платить по долговому обязательству, можно обратиться за помощью в страховую компанию, но они не всегда помогают, а только в конкретных случаях:

Если заемщик потерял работу – нужно в страховую компанию предъявить копию трудовой книжки и приказ об увольнении.
Если заемщик не может работать из-за полученной травмы или возникновения болезни – тогда в страховое отделение необходимо предоставить копию медицинского заключения.

При возникновении перечисленных случаев страховая фирма будет выплачивать кредит за заемщика, пока тот не найдет новую работу либо не поправится.

Нахождение компромисса с банком

Банку, как и заемщику, невыгодно отдавать дело в суд, потому что чаще всего это приводит к потере прибыли, поэтому с их руководством можно найти компромисс, для этого нужно:

Записаться к руководству банковского учреждения на прием.
Обсудить с менеджером или директором возможные компромиссы:
- Списание пени или штрафов;
- Погашение только основного долга;
- Отсрочка платежа на несколько месяцев.
Чтобы банк согласился на компромисс нужно предоставить его руководству уважительные причины, согласно которым не выплачивается кредит:
- Болезнь;
- Потеря работы;
- Рождение ребенка;
- Потеря жилой площади в связи с чрезвычайным происшествием.
Также банк может предложить заключить договор цессии. Этот договор подразумевает передачу долга третьим лицам под более низкие проценты. В качестве этих лиц могут выступать родственники, друзья или руководство на работе должника.

Ожидание суда

Ожидание суда – это самый выгодный способ неуплаты кредиты для заемщика, потому что:

В течение всего процесса ожидания не нужно выполнять свои долговые обязательства перед банковским учреждением.
Суд никогда не присудит выплачивать должнику штрафы и пени по задолженности.
Через суд можно договориться о рассрочке платежей.
Через разбирательство в суде можно прийти к наиболее выгодному мировому соглашению.
Когда суд завершается, дело передается судебным приставам , которые в первую очередь арестовывают счета должника. Если заемщик работает, то долг будет вычитаться из его заработанной платы.
Если у должника нет официальной работы , ценного имущества, жилплощади, то исполнительное производство закрывается, а долг списывается.

Но стоит помнить, что заемщик может понести и уголовную ответственность за неуплату долга, в следующих конкретных случаях:

Должник при оформлении кредита, обманул сотрудника и дал неверную информацию о месте работе либо о размере своих доходах.
Если сумма долга составила свыше 1,5 миллиона рублей.

Много чего может случиться с заемщиком в течение срока действия кредитного договора (увольнение с работы, потеря трудоспособности и т. д.), в результате чего возникает ситуация, когда нечем платить кредит.

Главное — не поддаваться панике, ведь выход из этой ситуации есть.

Первые действия при невозможности заплатить за кредит:

Обращение в банк. Необходимо позвонить или прийти в отделение банка и сообщить о возникшей ситуации.
. Можно попробовать взять займ в другом финансовом учреждении.

Способы избежать просрочки по кредитному обязательству

Самым удобным способом является реструктуризация кредита. Эта услуга позволяет временно (не более двух месяцев) отсрочить ежемесячные платежи. Такой способ оптимален, если у заемщика возникли краткосрочные трудности. Предоставляется она бесплатно при личном обращении в отделение банка. На время ее действия не начисляются штрафные санкции и пени, а также в кредитной истории не будет информации о задолженности.

Для тех, кто имеет два и более кредита, и не в состоянии исполнять кредитные обязательства, допускается рефинансирование. Эта процедура заключается в том, что в одном банке объединяется сумма всех кредитных обязательств. В этом случае есть недостаток - не каждый банк идет на рефинансирование кредита. Лучше воспользоваться этой услугой пока не ухудшилась кредитная история из-за образования просрочек.

Обратиться к кредитному брокеру

Этот способ подойдет для следующих категорий клиентов:

у которых нет средств оплатить кредит и по нему уже образовалась задолженность;
тем, кому финансовые учреждения отказали в рефинансировании и реструктуризации.

Услуги брокера являются платными. Стоимость зависит от тарифа брокерской фирмы, региона и ситуации, возникшей у заемщика.

При таком варианте заемщик практически полностью избегает процесса по урегулированию своего положения. Кредитный брокер будет сотрудничать с банком, в котором имеется задолженность у клиента, в полном объеме произведет выплату по кредитному договору.

Взять взаймы у друзей

Этим способом лучше воспользоваться, если точно знать, что способен вернуть долг. Преимуществом является то, что не придется платить проценты за использованную сумму.

Если больше нет возможности исполнять кредитные обязательства, надо соблюдать основные правила поведения:

Не избегать контакта с сотрудниками финансового учреждения.
Не брать займы под высокие проценты.

Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.

Переговоры с кредиторами

Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать, – это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа или вообще через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.

Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:

Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и о том, что вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:

приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
свидетельство о рождении ребенка;
свидетельство о смерти или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
справка об инвалидности;
выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
документы о повреждении имущества, приносящего доход, например автомобиля, сдаваемого в аренду.

Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.

Но даже если допущено несколько и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) – первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.

Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации

Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:

Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
Сокращается ежемесячный платеж.
Можно выбрать удобный день для погашения.
Вместо множества платежей – один.

Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.

Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:

не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.

Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.

Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.

Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:

если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему — иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.

К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.

Как вести себя с коллекторами?

Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель – построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.

Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.

Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:

его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
реквизиты для проведения платежа.

Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлевать срок действия договора и т. д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше – пусть заключают с вами другое соглашение.

Что касается сведений об агентстве и его реквизитах – это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.

В большинстве случаев звонящие ведут себя по-хамски, угрожают, называют космические штрафы. Рекомендуется записывать весь разговор на диктофон при предварительном уведомлении коллектора – тогда они ведут себя более прилично. Нужно знать, что закон вас защищает, и коллекторы не могут:

Угрожать вам лично или вашей семье – за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
Оскорблять вас – за это тоже предусмотрена статья.
Требовать дополнительных сумм – штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т. д. – если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами, решает суд, но никак не коллектор.

Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:

спокойно выслушать коллектора;
узнать все сведения о нем;
сообщить о недопустимости угроз;
отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
предложить решить вопрос в суде.

Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.

Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.

Обращение в суд

Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд – это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.

Можно не дожидаться, пока банк обратится в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.

Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.

Как уберечь имущество, если нечем платить?

Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т. д., следует провести подготовку:

найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).

Следует учесть ряд моментов:

любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т. д.);
имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.

Нужно ли вам банкротство?

С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство – крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.

Банкротство не означает «прощение долгов». Если человека признали несостоятельным в финансовом плане, то все его имущество, включая квартиру и транспорт, будет распродано для максимального погашения кредитов. В первую очередь будет изъято залоговое имущество, наличные средства и ценные бумаги.

Официальная банковская статистика сообщает, что на настоящее время должниками являются более 1 миллиона российских граждан. Причиной тому сложная экономическая ситуация в стране и непредвиденные обстоятельства, от которых не застрахован никто.

Поэтому не стоит паниковать, если вы набрали много кредитов, а платить нечем, стоит сразу же переходить к активным действиям. Из этой ситуации можно достойно выйти несколькими способами. Давайте разберемся, что делать именно в вашей ситуации.

Вариант первый. Реструктуризация займа

На сегодняшний день подавляющее большинство банков практикуют реструктуризацию долга. По сути, это удлинение периода кредитования, а, следовательно, уменьшение размера ежемесячного платежа.

Этот способ подойдет тем, кому временно нечем платить по кредиту, например, из-за потерянной работы. Актуален этот вариант и для тех, кто просто не рассчитал своих финансовых возможностей и набрал много кредитов.

Полезное видео по теме:

Реструктуризация выгодна не только заемщику, но и самому банку, поскольку он в конечном итоге вернет ту сумму, на которую рассчитывал. Заявление на реструктуризацию можно подать письменно и при личном посещении.

В случае положительного решения вам будет вручен иной график платежей, обязательно обратите внимание – на нем должна стоять подпись должностного лица и печать банка.

Вариант второй. Вспомним о страховке

Зачем мы платим страховку при получении кредита? Для того чтобы в определенных случаях денежные средства вместо заемщика выплатила страховая компания. Как правило, в страховке говориться о потере трудоспособности, потере работы и иных обстоятельств.

Полезное видео по теме:

Внимательно прочтите страховку, и если вы можете документами подтвердить одно из оговоренных обстоятельств, смело обращайтесь к страховщику. Но, если заемщик нанес увечье себе сам или получил его в состоянии опьянения, этот вариант не сработает.

Вариант третий. Готовимся к суду

Если ваша ситуация критична, то есть просто нечем платить за кредит, то лучшим решением для вас будет судебное разбирательство, поскольку суд никогда не обязывает платить банковские комиссии и штрафы по объему превышающие сумму основного долга.

Так же на заседании, вы сможете подать заявление о рассрочках или отсрочках по выплатам. Возможно, и вовсе заключение мирового соглашения. Если по кредиту предполагался залог, но платежи совершались и кредит частично погашен, то залоговое имущество будет передано в банк, а его излишнюю стоимость вам вернут.

Но, стоит понимать, что материальные ценности реализуются приставами по ценам ниже рыночных, поэтому, если в залоге, например, квартира, то эта ситуация крайне невыгодна.

Исполнительное производство выполняется следующим образом: арестовываются банковские счета, и вычитывается долг из официальной зарплаты. Если у вас нет доходов, реализуется какое-либо ваше имущество.

Если же его нет, то исполнительное производство закрывается, а банк просто списывает долг. Любое финансовое учреждение такие риски учитывает и имеет соответствующий резерв.

Вариант четвертый. Пытаемся договориться с банком

Просрочка по кредиту – рядовая ситуация для банка. Если у вас появились временные трудности, не стоит их стесняться, а нужно обращаться в банк, вести переговоры, просить о кредитных каникулах, реструктуризации и иных способах компромисса.

Главное, чтобы у вас была уважительная причина, которую вы можете подтвердить документами. Некоторые финансовые учреждения практикую цессию – передачу прав на задолженность частному лицу, например, вашему другу или родственнику, или организации, например, другому банку или вашему работодателю.

Вариант пятый. Перекредитуемся в другом банке

Это хороший вариант, в том случае, если процентная ставка по кредиту в другом банке ниже, чем у текущего. Но вы не сможете его получить, если ваша кредитная история содержит неоплаченный кредит.

Но этот вариант будет рабочим, если вы точно знаете, что скоро ваша платежеспособность будет восстановлена, и вы сможете выплачивать займ.

Вариант пятый. Микрозайм

Если вам нужно перекрыть один или два платежа по кредиту в банке, вы можете взять микрозайм. Это весьма распространенный способ кредитования. Его можно получить, практически, в день обращения.

Соц. сети