В данной статье финансового блога мы будем изучать, что такое аннуитетный платеж.Аннуитетом, или финансовой рентой, в банковском деле называют график погашения долга и процентов по нему, когда выплаты осуществляются равными суммами в одинаковые временные промежутки. Аннуитетная схема является альтернативой схеме дифференцированной, когда основная сумма кредита выплачивается одинаковыми частями, а процент начисляется на её остаток.

Примечательно, что, несмотря на то, что дифференцированный платеж является классикой, всё больше банков переходит на аннуитетную схему кредитования. Это удобно и самим банкам, поскольку даёт большую выгоду по процентам, и клиентам, поскольку размер платежа легко запомнить или зафиксировать, и для определения суммы платежа не нужно каждый месяц общаться с представителями банка. С точки зрения клиента, такой платёж гораздо удобнее дифференцированного в случае, если имеет место досрочное погашение кредита. И чем длиннее оказывается сумма кредита, тем выгоднее аннуитетная схема.

Следует помнить, что аннуитетные платежи используются не только в кредитовании. В широком спектре, это понятие включает несколько пунктов.

В частности, аннуитетом считается срочный государственный займ, по которому сумма и проценты выплачиваются ежегодно;
Аннуитетом называют также вид договора, по которому лицо при оформлении страховки по истечении определённого срока получает право на выплату установленных договором сумм – например, после выхода на пенсию.
Наконец, аннуитетом считается и стоимость цепочки регулярных выплат по страховке, которые производятся в течение определённого договором срока.

Кроме того, аннуитетный график платежей может быть использован для накопления определённой суммы к необходимому моменту времени: такая схема удобна в силу одинаковых взносов.

В целом, формула для вычисления суммы платежа по аннуитетной схеме очень незамысловата: она являет собой сумму идущего на погашение размера кредита и процентов, начисленных за текущий период. Что касается самого процесса погашения, то по времени выплат они делятся на аннуитет пренумерандо (выплаты в начале первого периода) и аннуитет постнумерандо (выплаты в конце периода).

Расчет аннуитетных платежей

Есть несколько путей для расчёта ежемесячного платежа по аннуитетной схеме.

Первый из них – самый простой и удобный для обывателя – обращение в банк. Консультанты, как правило, не отказывают своим клиентам в расчётах.
Второй способ разработан для активных пользователей сети Интернет – это кредитный калькулятор. Как правило, такие сервисы вмонтированы в большинство банковских сайтов, это мировая практика. Она удобна тем, что потребитель может проанализировать и сравнить предложения различных банков, не выходя из дома. Кроме того, есть универсальные кредитные калькуляторы и целые сайты, созданные на универсальной основе. Как правило, они «заточены» под различную валюту кредитования, курсы валют ежедневно предоставляет Сбербанк России, поэтому сбоев в их работе практически не существует.
Наконец, если в банк идти нет желания, а онлайн-калькуляторам по той или иной причины нет веры или нет к ним доступа, есть третий способ – формула, которой несложно воспользоваться, имея под рукой всего лишь бумагу и карандаш. Банковская формула, позволяющая узнать размер платежа по кредиту, достаточно сложна, однако её использование вовсе не обязательно. Есть более простой, «потребительский» способ рассчитать эту величину. Речь о нём пойдёт далее.

Для того, чтобы рассчитать процентную составляющую платежа по аннуитетной схеме, необходимо взять остаток кредита на заявленный период, умножить его на процент годовых и разделить на 12 (как несложно догадаться, это количество месяцев в году). А для того, чтобы определить часть платежа, которая идёт на погашение долга, нужно всего ничего – из суммы месячного платежа отнять начисленные проценты. В этом плане немаловажно помнить, что в силу того, что часть платежа, которая идёт на погашение основного долга, зависит от платежей, проведённых ранее, рассчитывать график нужно последовательно с самого первого платежа. Иногда бывает необходимо также узнать сумму переплаты по аннуитетным кредитам – для этого тоже необязательно бежать в банк, достаточно сумму ежемесячного платежа умножить на число периодов (месяцев) и из этого произведения вычесть общую сумму кредита.

В качестве заключения взвесим плюсы и минусы аннуитетного кредитования.

Такая схема подойдёт клиентам, которые:

не могут платить большие суммы каждый месяц, особенно на первых стадиях. А это очень выгодно отличает аннуитетную схему от дифференцированной. Самый яркий пример такого применения – ипотечное кредитование. Ипотека предполагает «длинные» большие кредиты, и платежи равными долями обычно удобны для потребителей;
имеют постоянный стабильный доход и, как следствие, имеют возможность просчитывать семейный бюджет;
имеют возможность досрочного погашения или берут небольшой кредит.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

В то же время, основной минус аннуитетной схемы погашения кредита заключается в том, что она существенно дороже. Правда, дороговизна эта скорее номинальна: дело в том, что при аннуитете потребитель медленнее гасит долг и как следствие, платит большие проценты по кредиту. В этом отношении есть интересный момент, который является выходом из положения: если взять у банка кредит по аннуитетной схеме, а погашать его по классической – дифференцированной – схеме, то есть тело кредита выплатить раньше срока, то аннуитет превращается в дифференцированный кредит. В остальном же существенных различий между этими двумя схемами нет, и по большому счёту выбор схемы лежит на клиенте. Аннуитетное кредитование в двух словах – это всего-навсего возможность платить по телу кредита меньшие суммы. Это удобный и современный путь, который даёт возможность получить кредиты даже тем потребителям, которым не хватает возможностей для работы по дифференцированной схеме.

Что такое аннуитетные платежи при кредитовании? Чем они отличаются от дифференцированных? Как производятся расчеты сумм при данной схеме? Ответим на данные вопросы, ссылаясь на информацию, что актуальна в 2019 году.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Многие заемщики при оформлении кредита сталкиваются с таким понятием, как аннуитетные платежи. Выясним, что это значит, и какие формулы используются при расчете суммы.

Общие моменты

Все кредиты имеют определенные особенности, которые стоит изучить заемщикам, ведь в противном случае придется выплачивать банковской организации дополнительные средства.

При заключении соглашения о кредитовании включается немало пунктов, в том числе и показатель максимальной суммы кредита, размер первого взноса, комиссия, санкции в случае досрочного погашения задолженности и т. д.

Некоторые условия соглашения действуют только некоторое время или вообще разовые, а некоторые действительны в течение всего периода актуальности документа.

Например, платить за то, что ваша заявка будет рассмотрена, нужно только раз, штрафы грозят при досрочном погашении только временно, а комиссию за оказание услуг берут, пока не будет произведено последние расчеты по кредиту.

Есть также несколько видов расчетов по . Могут производиться аннуитетные платежи и дифференцированные.

Что это такое

Аннуитет – понятие широкое, и описывает оно схему погашения долга по кредитам. Подразумевается:

Теперь же рассмотрим более конкретно понятие аннуитета при оформлении кредита.

Аннуитетным называется платеж, который устанавливают в равных суммах через определенные временные промежутки.

Заемщику нужно будет платить каждый месяц одну и ту же сумму. При этом не будет иметь значение, какой остаток долга.

Такие графики платежей в настоящее время устанавливаются финансовыми организациями довольно часто.

С первого взгляда, схема проста. Но есть немало недостатков:

Такая схема не очень выгодна клиенту, поскольку придется переплатить немалую сумму. Да и те проценты, которые выплачивались наперед, банковская организация не будет возвращать.

Именно поэтому следует учитывать данные особенности аннуитетных платежей, и узнать, как произвести расчеты еще до оформления кредита.

Аннуитетный вариант погашения задолженности по кредиту очень удобен банковским организациям. Ведь сумма процентов в течение всего периода кредитования будет начислена на первичную сумму оформленного кредита.

В чем разница с дифференцированным

Описания всех кредитных продуктов содержат сведения о том, какие платежи нужно производить каждый месяц – аннуитетные или дифференцированные.

Банки могут сами указать метод погашения задолженности, а могут предоставить выбор самому заемщику. В отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный ежемесячно изменяется.

Он уменьшается, потому что сумма гасится равными долями, и величина процентов определяется каждый месяц на остаточную сумму.

Плюс аннуитетной схемы расчета в том, что заемщик платит постоянно неизменную сумму в конкретные сроки. Никакие дополнительные цифры ему знать не нужно.

При дифференцированных расчетах придется все время уточнять, какая сумма должна быть оплачена в следующем месяце, так как будет содержать различные показатели.

В первое время при дифференцированных платежах сумма, которую стоит возвращать в банк, больше, чем при иной схеме.

А значит, устанавливается требования для оформления кредита – большая платежеспособность гражданина минимум на 20%, чем у лица, что погашает долг равными частями.

Но позднее ситуация изменится, так как платеж уменьшится. К примеру, 2 заемщика взяли кредит на 12 месяцев на 100 000 рублей. Годовые составляют 17 процентов. Один должен рассчитываться по аннуитетной схеме, второй – по дифференцированной.

Первому нужно будет ежемесячно платить 9120,48 руб. Платежи же второго будут меняться каждый месяц. Сначала заемщик заплатит 9750 руб. но постепенно сумма платежа уменьшится до 8451,43 руб. Разница в переплате двух граждан составит 263,84 руб.

Все заемщики стараются выбирать ту схему кредитования, которая им будет максимально выгодна. А поэтому не получится однозначно утверждать, какие именно платежи будут более экономными.

Ведь каждая из описанных схем имеет свои нюансы, которые подытожим таблицей:

Дифференцированная	Аннуитетная
Сумма убывающая	Сумма платежа неизменная в течение всего срока
Размер первого взноса большой	Величина первого взноса меньше
Редко применяется	Данный вариант чаще используется банками
Условие кредитования – прибыль заемщика должна быть больше на 20 процентов	Требования к доходу не такие строгие
Основной долг быстро уменьшается	Снижение основного долга происходит постепенно, тогда, как величина процентов увеличивается
Выгодно погашать долг досрочно	Досрочное погашение предполагает дополнительные затраты
Банки реже одобряют оформление кредита за счет того, что не все граждане имеют достаточную сумму дохода	Кредит с выплатами по данной схеме проще взять

Так что при оценивании выгоды стоит учитывать все особенности и параметры кредитных линий.

Необходимо учесть, какие вы имеете ежемесячные расходы, особенно в том случае, если кредит будет оформляться на длительный период.

Если ипотека оформляется на 20 лет, клиент, что имеет постоянную зарплату, должен предпочесть аннуитетные виды платежей.

Если вы отдадите предпочтение дифференцированному графику, то обратите внимание на тот момент, что можно будет получить меньшую сумму (максимальную), чем при аннуитетном.

Нормативная база

Укажем, на какие законодательные акты стоит опираться, если принято решение оформить кредит:

России и т. д.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно финансовые учреждения предоставляют графики выплат по долгу для удобства заемщиков. Но любой человек может сам перепроверить расчеты банка.

Отметим, что сума платежа остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Сумма ежемесячного платежа должна включать размер долга и проценты по кредиту.

Общий показатель выплат получится выше, чем в случае с дифференцированными платежами.

Какая применяется формула

Аннуитет несложно рассчитать самостоятельно, если знать, какие применять формулы. Следует еще до того, как заключить соглашение, определить сумму, которую придется платить каждый месяц, сумму, что в итоге будет выплачена и размер переплаты.

Размер ежемесячного платежа рассчитывают, учитывая три показателя:

размер ;
период, на который выдается кредит;
коэффициент аннуитета, который представлен величиной, что позволяет произвести расчеты платежей, учитывая ставку процентов.

Размер аннуитетного платежа определяется по такой формуле:

Чтобы определить ту часть платежа, что вносится каждый месяц, и должна идти в счет погашения основной задолженности по кредиту, стоит отнять от общей суммы кредита проценты, что начислены.

Для определения части средств, что пойдут на погашение задолженности, от месячной суммы платежа отнять проценты, что были начислены.

Пример расчета

Разберемся на примере, как совершаются аннуитетные платежи. Условия:

Сначала определяют сумму, что должна уплачиваться каждый месяц:

Получается 17156,14. В первом месяце начисляется сумма процентов 833,33 рубля. Это мы определили, произведя такой расчет:

Размер платежа по основной задолженности:

Во втором месяце основная сумма будет 83677,19 (100 тыс. – 16322,81). Сумма процентов – 697,31 (83677,19 * 0,1 / 12).

Произведем расчеты на третий месяц:

Величина процентов – 560,15 (67218,36 * 0,1/12). Такие расчеты проводят за каждый месяц. За последний месяц заемщик должен будет уплатить только 141,79 рублей процентов.

Так как такая схема ежемесячного расчета будет увеличивать размер процентов, что выплачиваются, то величину всех переплат можно определить.

Необходимо только умножить сумму ежемесячного платежа на количество платежей. Далее отнимают от полученного результата размер суммы кредита, что был взят.

В данном случае переплата составит 2936,84 (17156,14 * 6 платежей – 100 тыс.). Приведем еще один пример, представив график выплат.

Параметры:

Итоги расчета по указанным формулам будут такими:

Рассчитывать аннуитетные платежи вручную не очень удобно. Поэтому не некоторых сайтах предлагают упростить себе данный процесс и использовать специальную функцию табличного процессора.

Можно использовать программу Excel, в которой есть функция ПЛТ. Все, что от вас требуется – создайте чистый лист, введите в ячейке функцию ПЛТ, задав необходимые параметры.

Видео: аннуитетные платежи

Если использовать указанные выше параметры, то вид формула аннуитетного платежа excel ПЛТ будет таким – 10%/12, 6, -100000. Когда введете данные, в ячейке высветится показатель, который получится.

Существуют также кредитные калькуляторы. Их можно найти на различных интернет-ресурсах. Они представлены программой, которая способна не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и может отражать график платежей в течение всего срока кредитования.

Когда происходит изменение суммы

Сумма платежа по кредиту при аннуитетной схеме постоянно одинакова. Изменить ее можно только в том случае, если об этом договорятся стороны соглашения, если часть или весь долг будет погашен досрочно.

Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки

Если вы желаете досрочно погасить кредит, банковская организация предложит вам один из таких способов:

Учтите, что есть банки, которые возьмут комиссию в том случае, если придется пересчитывать график аннуитетных платежей.

А некоторые будет плату даже за само досрочное погашение задолженности перед банковской организацией.

Чтобы была осуществлена процедура досрочного погашения задолженности, стоит:

Такие нюансы лучше уточнить еще на этапе подписания договора. Кто-то желает побыстрее погасить долг, а кто-то хочет направлять свои деньги с выплат по кредиту на иную цель.

Какой способ выбрать, зависит не только от заемщика, но и от финансовой организации, которая данные возможности предоставляет.

Аннуитетный платёж - это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Для сравнения, при сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом равна:

S%1 = S * i,

где S%1 - сумма процентов за первый месяц,

S - сумма кредита.

i - процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).

За второй и следующие месяцы:

S%n = (S - ∆S) * i,

где ∆S - сумма погашенного основного долга.

Как рассчитать ежемесячный платёж?

Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:

A = K * S

где А - сумма ежемесячного аннуитетного платежа,

К - коэффициент аннуитета,

S - сумма кредита.

Сумма кредита известна. А для расчёта К - коэффициента аннуитета, используется следующая формула:

где i - процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),

n - количество периодов (месяцев) погашения кредита.

Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K . S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

Рассчитываем К:

К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по за 4 года составит 2 531,2 (= 94,4 * 48 - 2 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Погашалось дифференцированными платежами, которые представляли собой сумму начисленных процентов (всегда разную) и равные по размеру выплаты основного долга, то сегодня чаще применяется погашение кредита аннуитетными платежами. Что такое аннуитетный кредит, насколько он выгоден и удобен? А также как произвести расчет аннуитетного кредита самостоятельно?

Что такое аннуитетный кредит

Как правило, погашение задолженности по полученному займу включает в себя выплату двух (реже трех) составляющих: суммы основного долга и суммы процентов. При этом возврат долга банку может производиться различными вариантами:

1. Погашение всей суммы основной задолженности и %, начисленных за весь период, в конце срока (чаще применяется при краткосрочном кредитовании),
2. Погашение с равной периодичностью (например, раз в 6 месяцев или раз в месяц) равных частей основного долга и начисленных на дату погашения процентов (это так называемый дифференцированный платеж),
3. Погашение основного долга и начисляемых % по индивидуальному графику (например, с разной периодичностью в зависимости от сезонности получения зарплаты и т.п.),
4. Погашение кредита аннуитетными платежами, т.е. равными суммами с одинаковой периодичностью.

Как раз последний вариант возврата задолженности мы и рассмотрим.
Если сравнить аннуитетное погашение кредита с дифференцированным, то в первом случае ежемесячные (ежеквартальные и т.п.) платежи по основному долгу и % будут одинаковыми, тогда как во втором случае сумма основного долга будет погашаться равными частями, а проценты – в зависимости от начисления, т.е. в совокупности каждый общий платеж будет отличаться от предыдущего (в меньшую сторону) и последующего.

В то же время внутри равных сумм выплат при аннуитетном кредите с каждым последующим платежом размер начисленных % будет уменьшаться (поскольку уменьшается общая задолженность по займу), а вот размер основного долга – будет увеличиваться, но размер ежемесячной выплаты при этом будет оставаться неизменным.

Если сравнивать нагрузку, которая ложится на плечи заемщика при возврате долга, то при дифференцированном методе клиент сначала платит более крупные суммы основного долга и %, а затем общая сумма платежа уменьшается.
При аннуитетном кредите все по-другому: заемщика в каждую дату выплаты задолженности погашает банку равные суммы вплоть до окончательного возврата ссуды.

Преимущества и недостатки погашения ссуды равными платежами

Основное преимущество, благодаря которому почти все потребительские займы выдаются с условием аннуитетного погашения кредита – это удобство. Заемщик знает, какую сумму он должен возвращать каждый месяц – нет необходимости каждый раз звонить и уточнять размер очередного погашения.

Также очень удобно планировать свой бюджет, когда точно знаешь, сколько ты должен отложить на возврат задолженности.

Ещё один существенный плюс – при аннуитетном погашении займа суммы к выплате в первой половине срока будут значительно меньше, чем при дифференцированном методе, а это позволяет беспрепятственно получать ссуду даже тем, у кого не самый высокий уровень дохода.

Поскольку при дифференцированном способе погашения первые погашения могли бы оказаться для заемщика неподъемными.

Однако давайте рассуждать логически. Если при аннуитетном кредите в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга в первых выплатах невелика, то при дифференцированном методе – наоборот. Первые платежи оказываются весомыми именно за счет основного долга, в последующем суммарная выплата уменьшается.

В итоге по первому, аннуитетному методу в совокупности начисляется больше процентов, причем чем больше срок займа и его размер, тем значительнее размер переплаты.

Этот факт и является основным недостатком такого кредита. Кроме того, при погашении долгов подобным способом иногда исключают возможность досрочного погашения или пересчета размера ежемесячных выплат после частичного досрочного погашения. В любом случае, эти моменты лучше уточнить у банка-кредитора.

Однако ради справедливости стоит отметить, что при краткосрочном кредитовании (которое чаще всего и применяется при выдаче потребительских ссуд) разница в пользу банка настолько незначительна, что действительно удобнее воспользоваться именно аннуитетным методом, нежели дифференцированным.

Как рассчитать размер платежа методом аннуитета

Обычно при расчете аннуитетного кредита финансовые институты пользуются специальными программами-калькуляторами, которые после ввода необходимых параметров (количество периодов, процентная ставка и общая сумма задолженности) автоматически рассчитывают сумму аннуитетного платежа.
Главным является расчет коэффициента аннуитета, который вычисляется по следующей формуле:

, где
К – сам коэффициент,
i – процентная ставка — ставка за один период,
n – число периодов, на которые разделен общий срок кредита.
После вычисления коэффициента полученное значение просто умножается на общую сумму займа — получаем значение .

Рассмотрим пример:

Допустим, мы взяли 10 000,00 рублей на 3 месяца при ставке в 30% годовых. Тогда количество периодов n=3, процентная ставка за каждый период равна ежемесячной ставке или i=30%/12=2,5% или 0,025.
Подставим эти значения в формулу и получим К=0,350137, а ежемесячный аннуитетный платеж составит: 10000*0,350137=3 501,37 рублей в месяц.

Кому может быть невыгоден такой кредит?

Крайне невыгоден аннуитетный кредит для тех, кто стремиться досрочно погасить займ. Дело в том, что в данном случае ему все равно придется ежемесячно рассчитываться за проценты, если он только не сможет внести все средства сразу.

Однако и здесь банками предусмотрены некоторые трудности для клиента. Так многие финансовые учреждения именно при аннуитетных кредитах предусматривают штрафы за досрочное погашение задолженности, и часто такой штраф немалый.

Именно потому субъект управления финансами при выборе именно такого продукта всегда должен быть очень осторожен касательно условий сотрудничества. Именно в них может крыться подвох.

Что же касается процентов, которые требуют банки по аннуитетным платежам, то они редко отличаются по условиям договора от тех, что предлагаются по классическим займам. На практике же они нередко выходят больше, вед их размер строго фиксирован.

Тем же, кто выбрал классический продукт, нередко удается снизить итоговый объем выплат за счет досрочного погашения. Но если эта тактика работы с банками в целом им недоступна, продукт выходит не менее дорогим и даже более тяжелым для своевременного погашения, нежели его аннуитетный аналог.

В целом же аннуитетный кредит — это достаточно удобный в погашении займ, который легко выплачивать при стабильной экономической ситуации.

Поскольку же он позволяет кредитору легко планировать свой бюджет при стабильных относительно доходах и расходах, его рекомендуется оформлять в качестве кратковременного кредита для поддержания оборота средств на фирме, быстрого продвижения товара и прочих нужд, заранее прописанных в смете. И тогда аннуитетный кредит обязательно покажет себя с лучшей стороны.

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 5 мин.

Наиболее распространенный вариант погашения кредита, предлагаемый российскими банками, подразумевает аннуитетный платеж, то есть ежемесячную оплату равными долями

Что такое аннуитетный платеж – это один из способов погашения (варианта оплаты) кредита. А именно оплата одинаковыми долями через равный промежуток времени, как правило, каждый месяц в определенное число. При этом, каждая доля (ежемесячный взнос) включает в себя часть основного долга и процентную составляющую.

Нюанс в том, что в аннуитете доля основного долга каждый месяц увеличивается, а доля процентов уменьшается. Это связано с тем, что % каждый месяц рассчитывается от остаточной суммы, то есть за вычетом уже выплаченной части основного долга. Сам же платеж остается неизменным в течение всего срока. Только последний взнос может отличаться от остальных. Именно поэтому банки просят уточнять сумму последней выплаты.

Преимущества для банков и заемщиков

Выгода для заемщиков состоит в том, что оплачивать кредит равными частями ежемесячно удобно, не нужно рассчитывать самостоятельно или узнавать сумму следующей выплаты. На этом выгода оплаты аннуитетом для заемщика заканчивается. В большей степени такая система экономически выгодна банкам, так как позволяет получить львиную долю процентов в течение первой половины срока действия договора.

По этой же причине банкам невыгодно досрочное погашение кредитов , так как это не позволяет получить все причитающиеся проценты.

Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты , а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.

Теперь при оплате кредита, даже при наличии графика, подразумевающего аннуитетные платы, заемщик вправе вносить любые суммы не менее установленного договором ежемесячного взноса, после чего банк обязан делать ему перерасчет графика. А на досрочно выплаченный долг проценты не начисляются со дня его погашения.

Формула и пример расчета аннуитетного платежа

Объяснить аннуитетный платеж своими словами поможет математическая формула, по которой он рассчитывается (здесь процент рассчитывается помесячно и берется, начиная с первого месяца, чтобы было понятно).

П = К * М / 1 – (1 + М) – Ч

П – сумма платежа;
К – сумма кредита;
М – месячная ставка % в долях (годовая ставка делится на 12 и на 100);
Ч – число выплат (равно числу месяцев, на которые взяты деньги).

Рассмотрим на примере с заданными условиями:

Сумма кредита – 120 000 руб.;
Срок – 12 месяцев;
Ставка – 12%;

Размер платежа рассчитаем по формуле:

П = 120 000 * 0,01 / 1 – (1 + 0,01) – 12

Получаем 10 661,85 руб. – это ежемесячный взнос. График платежей, представленный в виде таблицы, будет выглядеть следующим образом:

№ платежа п/п	Общая сумма выплаты, руб.	Доля погашения основного долга, руб.	Доля погашения процентов, руб.	Остаток основного долга после платежа, руб.
1.	10 661,85	9 461,85	1 200,00	110 538,15
2.	10 661,85	9 556,47	1 105,38	100 981,67
3.	10 661,85	9 652,04	1 009,82	91 329,63
4.	10 661,85	9 748,56	913,30	81 581,08
5.	10 661,85	9 846,04	815,81	71 735,03
6.	10 661,85	9 944,50	717,35	61 790,53
7.	10 661,85	10 043,95	617,91	51 746,58
8.	10 661,85	10 144,39	517,47	41 602,19
9.	10 661,85	10 245,83	416,02	31 356,36
10.	10 661,85	10 348,29	313,56	21 008,07
11.	10 661,85	10 451,77	210,08	10 556,29
12.	10 661,85	10 556,29	105,56	0,00
Всего выплачено	127 942,26	120 000,00	7 942,26

Банки иногда делают расчет с учетом дней в каждом месяце, также бывает еще вариант расчета, когда в первый месяц вся сумма выплаты идет на погашение только процентов. В этих случаях применяются другие формулы.

Отличие от дифференцированного платежа

Альтернативой аннуитету выступает дифференцированный платеж. Такая система выплат подразумевает оплату основного долга в течение всего срока действия договора равными частями, а процентов от остатка долга. Ежемесячные взносы при таком подходе сокращается каждый месяц за счет уменьшения процентной составляющей.

Рассчитывается дифференцированный платеж делением оставшегося основного долга на число месяцев до конца выплат, а процент берется от остатка основного долга.

В отличие от аннуитетных выплат, при дифференцированных, основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма начисляемых процентов меньше.

Для наглядности возьмем параметры приводимого выше расчета: 120 тыс. руб, на 12 месяцев под 12% годовых и рассчитаем общую переплату при условии выплат дифференцированно (возможные просрочки по кредиту здесь не учитываются).

120 000 тыс. руб. / 12 мес. = 10 000 руб. – ежемесячный взнос для погашения основного долга.

Проценты за первый месяц: 120 000 тыс. руб. * 12% / 12 мес. = 1 200 руб.

График оплаты при дифференцированных взносах будет выглядеть так:

№ п/п	Платеж, руб.	Основной долг, руб.	Проценты, руб.	Остаток основного долга, руб.
1.	11 200	10 000	1 200	110 000
2.	11 100	10 000	1 100	100 000
3.	11 000	10 000	1 000	90 000
4.	10 900	10 000	900	80 000
5.	10 800	10 000	800	70 000
6.	10 700	10 000	700	60 000
7.	10 600	10 000	600	50 000
8.	10 500	10 000	500	40 000
9.	10 400	10 000	400	30 000
10.	10 300	10 000	300	20 000
11.	10 200	10 000	200	10 000
12.	10 100	10 000	100	0
Всего выплачено, руб.	127 800	120 000	7 800

В первом случае переплата – 7 942,26 руб., во втором 7 800 руб. Так как рассматриваемые суммы и срок небольшие, то разница не существенна, но достаточна для понимания сути. Чем больше размер основного долга и срок, тем ощутимее разница. Если взять, например, 1 млн. руб. на 5 лет под те же 12% годовых, то при выплате аннуитетными – переплата составит – 334 666.86 руб., а при выплате дифференцированными – 305 000 руб. Чем больше сумма и срок, тем ощутимее разница.

Соц. сети