Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.
Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
- Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
- Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:
1) Списание платежей за обслуживание карты и счета
2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.
3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты.
Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.
Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.
Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

— опция, разрешающая обналичивать большее количество средств, чем у вас есть на счете. Баланс дебетовой карты бывает, как положительным, так и отрицательным. Это позволяет привлекать заемный капитал тогда, когда он нужен.

От чего зависит размер овердрафта?

Данный займ, как и потребительский кредит, зависит от дохода заемщика. Он равен 30-50% от суммы, зачисленной на дебетовую карточку. Данный размер может быть выше в отдельных случаях. Каждый месяц банк делает пересчет овердрафта. Чем чаще вы пополняете карту, тем больше заемных средств доступно в очередном месяце.

Как узнать объем доступного овердрафта?

Какая сумма средств вами уже истрачена и сумму доступного лимита, вы узнаете:

• При помощи типичного запроса о балансе карты;
• Посредством изучения банковского чека после очередной операции;
• В банке у кредитных специалистов;
• Через аккаунт в сети (если вы пользуетесь интернет-банкингом);
• Посредством звонка в банк.

Кроме прочего, клиентам доступно СМС-информирование. Такая услуга дает возможность получать на телефон данные о состоянии карточного счёта. Некоторые чеки показывают и сумму денег и доступные банковские средства. Заранее уточните, как читать данную информацию, чтобы избежать неверной трактовки.

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте?

Технический овердрафт не является кредитом. Это вынужденная мера, в результате которой владелец карты попадает «в минус». Такой долг может возникнуть, если:

• Вы сняли деньги в банкомате другого банка;
• Произошло списание средств за использование услуг;
• Автоматически была произведена оплата мобильного банка;
• Деньги были списаны по судебному решению.

Что лучше: кредитка или овердрафт по дебетовой карте?

Это разные по предназначению виды кредитования. Например, при необходимости получить крупную сумму средств на совершение масштабной покупки, лучше подойдет кредитная карта. Вам будет доступен больший лимит и льготный период. Но если вам срочно нужно взять деньги до ближайшей зарплаты, то овердрафт станет выгодным решением. Здесь нет многотысячных лимитов, но зато до половины месячного дохода предоставляется в любое время. Поэтому все зависит не от кредитной программы, а от конечной цели заемщика.

Некоторые дебетовые карты имеют разрешенный овердрафт по умолчанию. Оформляя карточку, обязательно уточните данную информацию. Разберитесь в схеме начисления процентов по овердрафту.

Проценты начисляются и по техническому овердрафту. Если ваша карта имеет даже незначительный долг, стоит немедленно его погасить.

Остается добавить, что при поступлении на карту денежных средств сумма долга за овердрафт списывается автоматически. Постоянно контролируйте баланс и финансовые потребности, погашая долги быстро и с выгодой.

Выпуск и обслуживание банковской платежной карты любого типа, предназначения или класса происходит по заранее установленным тарифам, с которыми владелец карты должен ознакомиться перед использованием данной услуги. Тем не менее, даже зная все тарифы и контролируя расход средств по карте, могут возникнуть непредвиденные расходы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Одна из наиболее распространенных причин такого явления - несанкционированный овердрафт по платежной карте.

Что это такое?

Как известно, практически все платежные карты, выпускаемые банками, могут быть кредитными или дебетовыми.

Первый вид карт подразумевает, что банк устанавливает для клиента определенного размера финансовый лимит, которым держатель карты может воспользоваться при отсутствии или недостаточном количестве собственных средств.

Второй тип карт - дебетовые, не рассчитаны на использование банковских кредитных средств и, по сути, представляют собою кошелек владельца, куда он вносит или ему перечисляют средства.

Финансовый или торговый лимит по кредитным картам называется также санкционированным овердрафтом.

Означает это, что банк заранее дал согласие на использование клиентом кредитных средств в установленном размере, на условиях платности и возврата и пользование которым подразумевает определенную плату - проценты за его использование и другие сопутствующие комиссии.

Толкование понятия несанкционированного овердрафта логически следует из названия этой банковской услуги и обозначает, что банк заранее не давал соглашения на использование кредитных средств, но клиент по каким-либо причинам «вошел в минус» по карте.

Несанкционированный овердрафт может возникать при использовании карт любого класса или платежной системы и зависит скорее не от установленных банком условий обслуживания, а от процедуры расчета картой и особенностей проведения электронных платежей с помощью этого инструмента.

В свою очередь, несанкционированный овердрафт принято классифицировать на предусмотренный - если возможность его возникновения заранее оговорена в договоре на открытие и обслуживание карты или непредусмотренный - когда действия клиента и условия его обслуживания при возникновении несанкционированного овердрафта не отображены в договоре.

Причины возникновения

На первый взгляд, ситуация, когда по карте может возникнуть несанкционированный овердрафт, кажется маловероятной.

Ведь клиент вряд ли будет рассчитываться картой, когда у него недостаточно для проведения этой операции средств.

Но особенности расчетов платежными картам таковы, что предпосылок для возникновения несанкционированного овердрафта на самом деле, достаточно.

Вот только некоторые из них, с которыми чаще всего могут столкнуться держатели карт:

1. Запланированное согласно с условиями договора и тарифами по карте списание установленных комиссий.
   

   Ситуация - клиент расходовал все средства по карте и у него на балансе 0,00 рублей по состоянию на 10.04.2016 года.

   На последний день месяца банком запланировано списание комиссии за обслуживание карты в размере 10 рублей и платы за услугу информирования о состоянии счета в размере 20 рублей. Итого, 31.04.2016 года с карты клиента будет списано 30 рублей, а поскольку собственных средств на тот момент может не быть, на карте клиента образуется отрицательный остаток в размере 30 рублей.

   Если в договоре не была прописана процедура обслуживания овердрафта, то это, скорее всего, будет несанкционированный непредусмотренный овердрафт.

   В дальнейшем, до момента зачисления клиенту на карту средств, банк будет списывать проценты за использование этого овердрафта, поскольку банк предоставил клиенту кредит, пусть и без его согласия.

2. Конвертация валютных средств при расчете картой заграницей или проведении платежей в иностранной валюте. Допустим, клиент хочет осуществить покупку с помощью карты в иностранном магазине.
   

   Предварительно он рассчитал, что доступных на карте средств в пересчете на текущий курс той валюты, в которой осуществляется платеж, хватает с точностью до копейки.

   Он проводит картой, но деньги при этом блокируются, а платеж может быть проведен лишь спустя день или несколько дней. За это время курс, скорее всего, изменится и в момент списания окажется, что имевшейся заранее суммы уже недостаточно.

   Но так как средства будут в итоге списаны, недостающая их сумма будет покрыта за счет несанкционированного овердрафта.

   В итоге клиент, совершая покупку, окажется в «минусе» ввиду колебаний позиций расчетной валюты.

3. Снятие средств в банкоматной сети или терминалах других банков.
   

   Проводя такую операцию, банк, в котором клиент снимает деньги, может выдать всю сумму средств, запрашиваемую владельцем карты, а комиссия за его услуги будет также покрыта в счет несанкционированного овердрафта.

Как видно из приведенных выше примеров, возникновение несанкционированного овердрафта вполне вероятно даже в обычных жизненных ситуациях, с которыми могут столкнуться большинство клиентов.

Способы предотвращения

Возникновение несанкционированного овердрафта не представляется существенной проблемой для многих клиентов, если бы не один важный момент.

Поскольку овердрафт - обычный или несанкционированный, является кредитом, который предоставляется клиенту, то за его использование взимается определенного размера плата.

В случае несанкционированного овердрафта, проценты за его использование гораздо выше, чем по стандартным кредитным продуктам банка - лимите по кредитной карте, санкционированном овердрафте, рассрочке и прочим.

На практике это означает, что с клиента будут ежедневно списываться проценты за его использование, пока он полностью не погасит задолженность перед банком, включая сам овердрафт и начисленные проценты.

Избежать подобной ситуации можно и для этого держателям карт необходимо следовать простым правилам их использования:

• детально изучить заранее тарифы по используемой карте и всегда оставлять необходимую для оплаты всех комиссий сумму.
  

  Возможно, стоит отключить неиспользуемые услуги - информирование с помощью SMS, дополнительную карту и другие.

  Если по карте предусмотрены обязательные комиссии, то предварительно узнать периодичность и сроки их списания, а также точную стоимость;

• ознакомиться в обслуживающем банке с регламентом проведения расчетов в иностранной валюте с помощью карты, а также правилами проведения расчетных операций за рубежом;
• по возможности не снимать денежные средства с карты в банкоматах других финансовых учреждений или предварительно узнать стоимость проведения данной операции, позвонив на телефон поддержки пользователей того банка, где клиент планирует снимать средства.

Условия банков

В банке ВТБ24 несанкционированный овердрафт предусматривается тарифами и размер платы за его обслуживание зависит от типа карты и ее класса.

По корпоративным картам MasterCard Business плата за обслуживание несанкционированного овердрафта уже составит 0,1% от суммы задолженности за каждый день до момента ее полного погашения.

По всем видам платежных карт, как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов, в Газпромбанке существует единый тарифы за использование несанкционированного овердрафта - 0,1% от суммы задолженности.

Начисляется указанный размер процентов за каждый день наличия задолженности по карточному счету.

В МДМ Банке по отдельным видам карт санкции за технический овердрафт и вовсе не предусмотрены. По крайней мере, это касается тех карт, которые были выпущены в 2019 году.

Скачать документ с выпиской из тарифов ОАО «МДМ Банк» для частных клиентов, можно по .

Плата за обслуживание несанкционированного овердрафта, возникающего по картам, выпущенным Промсвязьбанком, составляет 0,3% от суммы долга, независимо от типа карты.

Скачать документ с тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA Platinum ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, можно по .

В Сбербанке тариф за обслуживание несанкционированного овердрафта составляет 40% годовых от размера текущей задолженности клиент. Применяется данный тариф ко всем кредитным и дебетовым картам.

Условия обслуживания технического овердрафта по картам:

Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте

Многие клиенты из числа владельцев банковских карт зачастую считают неразрешенный овердрафт что это и есть кредитный лимит, который банк заведомо установил по карте в момент ее выпуска.

На практике технический овердрафт может возникать и по дебетовой карте. Второе распространенное заблуждение, что дебетовая карта не может иметь отрицательный баланс и описанные выше причины красноречиво свидетельствуют об ошибочности данного суждения.

Процентные ставки

Условия обслуживания технического овердрафта отличаются в каждом банке. Как правило, тариф за данную услугу устанавливается в виде годовой или дневной процентной ставки от суммы возникшего долга.

В большинстве банков он находится в пределах от 0,1 до 0,5% от суммы долга в день или порядка 40-60% годовых.

По каким картам возникает технический овердрафт?

Это может быть любая платежная карта, выпущенная для клиентов физических лиц, предпринимателей или корпоративных клиентов.

Представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях, даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое — технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

Что это такое

Технический или неразрешенный овердрафт - превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами - снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги , но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.

Технический овердрафт - кредит, который вы не просили:

Когда может возникнуть

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

Последствия

Главная опасность неразрешенного перерасхода - высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными . Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

• Кредитная история клиента ухудшается.
• В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
• Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

Блокировка средств на карте

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней .

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент . Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет . Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении . К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления . Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями :

• Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
• Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
• Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
• Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
• При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей - это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Вконтакте

Овердрафт по дебетовой карте – это сервис, позволяющий клиенту Сбербанка пользоваться заемными средствами для покупок и расчетов в удобное для себя время без выпуска кредитной карты. Рассмотрим особенности установления лимита овердрафта и использования услуги в крупнейшем российском банке в 2018 году.

Что представляет собой дебетовая карта Сбербанка с овердрафтом?

Финансовые учреждения оформляют физическим лицам пластиковые карты двух видов:

1. Дебетовые (зарплатные, пенсионные, социальные) предназначены для хранения и расходования собственных средств.
2. Кредитные позволяют заимствовать деньги банка. Их можно снимать наличностью, использовать для расчетов в интернете и торговых точках.

Сейчас ПАО Сбербанк активно продвигает на финансовом рынке гибридный продукт, – дебетовую карту с овердрафтом.

До исчерпания собственных средств она работает как дебетовая. Когда деньги клиента на счету заканчиваются, включается функция кредитования. Суть овердрафта для держателя дебетовой карты сводится к возможности перерасходования. Обслуживающее финансовое учреждение одобряет расходные операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на счету в пределах согласованного сторонами лимита.

Лимит овердрафта: понятие, виды

Потенциальному пользователю зарплатной, пенсионной или социальной карты с овердрафтом важно помнить о лимитах. Первый из них – расходный. Он представляет собой совокупность собственных и заемных средств, которые клиент может истратить.

Важно: в терминалах и банкоматах зачастую отображается именно расходной баланс. Это расслабляет клиента и побуждает тратить больше.

Лимит овердрафта – максимальная сумма заемных средств, которой клиент вправе воспользоваться при отсутствии собственных. Это постоянная величина. Устанавливается она в договоре о банковском обслуживании. Там же можно просмотреть и иные условия использования овердрафта.

Исчерпание лимита овердрафта прекращает возможности клиента совершать «сознательные» расходные операции. Финансовое учреждение вправе увеличивать лимит овердрафта для выполнения обусловленных договором действий. Поэтому долг по карте может превысить размер лимита. Технический овердрафт может возникнуть при:

• списании процентов за пользование заемными средствами;
• взыскании комиссии за sms-информирование;
• существовании курсовой разницы при снятии наличности в иностранной валюте за границей.

Использованный и доступный лимит – взаимосвязанные величины. Первый отображает объем фактически израсходованных заемных средств, на который начисляются проценты за пользование. Второй – сумму доступных кредитных денег. При проведении расходной операции использованный лимит по карте увеличивается, а доступный – уменьшается. Зачисление денег на карту приводит к обратному.

Пример: объем использованного овердрафта по зарплатной карте составляет 15 тыс. рублей. В качестве аванса от работодателя поступило 27 тыс. рублей. Без участия держателя карты 15 тыс. рублей в тот же день списываются на покрытие задолженности. Остаток собственных средств по счету составит 12 тыс. рублей, расходный лимит останется на уровне 27 тыс. рублей.

Условия овердрафт-кредитования держателей дебетовых карт

Овердрафт образуется при проведении расходных операций на сумму, превышающую остаток собственных средств. Кредитные деньги считаются предоставленными в день, когда их списание отображено по счету. С этого момента и вплоть до дня погашения клиенту начисляются проценты в размере 20% годовых (это приблизительно соответствует 0,055% в день. Для сравнения: процент за пользование средствами по кредитным картам Сбербанка составляет от 23% до 28% годовых.

Льготного периода, на протяжении которого клиенту не начислялись бы проценты за пользование заемными средствами, по дебетовой карте с овердрафтом нет. В этом кроется ее ключевой недостаток и главное отличие от кредитной карточки Сбербанка. Отчетный период по овердрафту кредитной карты составляет один месяц. Держатель дебетовой карты с овердрафтом обязан своевременно погашать:

• фактическую задолженность;
• проценты за пользование заемными средствами;
• комиссию за обслуживание карты Сбербанком.

Важно: пока овердрафт по дебетовой карте не покрыт полностью, зачисленные на карту средства направляются на его погашение независимо от назначения платежа, указанного отправителем.

Сбербанк ежемесячно готовит отчет о расходовании денег и устанавливает размер ежемесячного платежа. Документ можно получить:

1. в обслуживающем отделении Сбербанка;
2. через онлайн-сервис «Сбербанк Онлайн»;
3. в форме письма на электронный адрес;
4. в виде sms-сообщения.

Обязательный платеж необходимо погашать до истечения 30 суток после контрольной даты. В противном случае платеж считается просроченным. На сумму просроченной задолженности вместо обычных 20% клиенту начисляют 40% годовых.

О возможности установления лимита овердрафта

Овердрафт – это услуга, предоставляемая Сбербанком в рамках договора комплексного обслуживания дебетовых карт некоторых видов. Невозможно установить кредитный лимит на карты, для которых это не предусмотрено. В их числе дебетовые карты MasterCard Platinum и Visa Platinum, карты «Подари жизнь» и «Аэрофлот».

И наоборот. Соглашаясь на выпуск дебетовой карты определенного вида, клиент одновременно принимает условия об овердрафте. Распространенный тип таких карт Сбербанка, – Visa Infinite. Если нет желания влезать в долги перед финансовым учреждением, в заявлении о выпуске такой карты можно указать нулевой лимит овердрафта. Однако целесообразность таких действий сомнительна.

Банковские продукты разрабатываются под конкретные нужды. Их стоимость для клиента обусловлена функциональными характеристиками. Карты с кредитной составляющей дороги в обслуживании. Для примера рассмотрим комиссию за годовое обслуживание карточек Visa Infinite:

• В отношении рублевых карт с лимитом до 3 млн рублей она составляет 900 рублей, с лимитом до 15 млн рублей – 70 тыс. рублей.
• За обслуживание долларовых карт с лимитом в 100 тыс. долл. взыскивается комиссия в 1 тыс. долл, 500 тыс. долл. – 2,5 тыс. долл.
• Плата за обслуживание карт в евровалюте с лимитом в 70 тыс. евро составляет 750 евро, 350 тыс. евро – 1,5 тыс. евро.

Для сравнения: комиссия за годовое обслуживание дебетовых карт MasterCard и Visa Platinum в зависимости от валюты составляет 4,9 тыс. рублей, 100 долл. США или 100 евро.

Процедура подключения услуги овердрафта к дебетовой карте Сбербанка

Чтобы активировать кредитную функцию дебетовой карты, нужно обратится в отделение Сбербанка. Хотя технически заемные средства и предоставляются по дебетовому счету, сторонам необходимо заключить полноценное кредитное соглашение. Если речь идет о карте для зачислений, заявителю предстоит подтвердить свою платежеспособность. Для этого могут использоваться:

• справка от работодателя с указанием должности, длительности работы и зарплаты заявителя за последние полгода;
• документы от налоговой инспекции о доходе от предпринимательской деятельности;
• справка о размере пенсии от территориального подразделения ПФ РФ;
• выписка по депозитному или расчетному счету, свидетельствующая о наличии собственных средств.

Если претендент получает зарплату или пенсию на карту Сбербанка, подтверждение платежеспособности может не понадобится. В этом случае о доходе клиента красноречиво свидетельствует движение средств по счету.

При оформлении новой гибридной карты нужен полный пакет личных документов. В отношении гражданина РФ речь идет о паспорте и ИНН. Иностранцу предстоит подтвердить свою личность и легальность пребывания на территории РФ.

Если функция овердрафта активируется по уже действующей карте, паспорт нужно иметь при себе для идентификации личности. Оформление овердрафта происходит по результатам написания заявления. Этапы процедуры выглядят так:

1. принятие заявления, получение согласия на обработку персональных данных;
2. анализ уровня доходов;
3. проверка платежной дисциплины через бюро кредитных историй;
4. расчет оптимального лимита овердрафта;
5. разъяснение порядка пользования услугой, информирование о размере процентов, комиссий за обслуживание, штрафных санкций за просрочку;
6. подписание договора;
7. установление лимита на счет, к которому привязана пластиковая карта.

Изменение лимита овердрафта

Сбербанк может уменьшить или аннулировать лимит овердрафта в одностороннем порядке в случае грубого нарушения условий его использования. Речь идет о просрочках при погашении задолженности. Увеличение лимита возможно по инициативе любой из сторон. Сбербанк часто делает соответствующие предложения платежеспособным клиентам, дисциплинированно погашающим задолженность.

Чтобы увеличить размер овердрафта, держателю карты нужно подать соответствующее заявление. Вероятность положительного исхода кратно увеличивается при подаче документов, подтверждающих наличие у клиента значимых активов и дополнительного дохода. В отношении имущества речь идет о:

• недвижимости;
• транспортных средствах и самоходной технике;
• ценных бумагах; ­­
• депозитных вкладах;
• паях в ПИФах.

При наличии к заявлению об увеличении кредитного лимита стоит приложить подтверждение дополнительных доходов, например, от:

• передачи в аренду своего имущества;
• использования авторских прав;
• выполнения работ по гражданскому договору.

Сбербанку стоит продемонстрировать именно те доходы или имущество, о которых финансовому учреждению не известно. Если речь о зарплатной карте с овердрафтом, справка от основного работодателя не нужна. Если депозит открыт в Сбербанке, выписку о состоянии счета подавать не имеет смысла.

Клиент может уменьшить размер кредитного лимита или отказаться от него, установив равным нулю. Для этого достаточно написать в отделении Сбербанка соответствующее заявление. Лимит овердрафта по инициативе держателя карты может быть уменьшен только до суммы фактической задолженности.

Преимущества и недостатки дебетовой карты с овердрафтом

Дебетовая карта с овердрафтом - отличная альтернатива одновременному использованию дебетовой и кредитной карт. Рассмотрим ключевые отличия этих вариантов:

1. Минимальный процент отказов. Оборот по дебетовой карте подтверждает доходы, поэтому жесткой проверки платежеспособности клиента не проводят. Выдача кредитной карты лицам, не являющимся зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка, наоборот, сопряжена с тщательной проверкой их доходов.
2. Простота оформления. Пакет документов для открытия расчетного, кредитного или депозитного счета отличается не принципиально. Поэтому оформление каждого последующего продукта проще, чем предыдущего. Многие документы заново предоставлять не приходится.
3. Нет нужды ожидать выпуска новой пластиковой карточки. Пакет услуг подключается к существующей.
4. Граничный лимит овердрафта по дебетовой карте для одного и того же клиента всегда меньше, чем лимит по кредитной карте. Это обусловлено разным предназначением этих банковских продуктов.
5. Процентная ставка за пользование заемными средствами по дебетовой карте ниже, чем по кредитной, на 5-7%. Однако месячный льготный период есть только по кредитной карте. Поэтому сэкономить на овердрафте по дебетовой карте вряд ли удастся.
6. Многие отмечают, что с одной картой управляться проще, чем с двумя. Не нужно путаться между зарплатной или пенсионной и кредитной пластиковыми карточками. При расчетах нет нужды вспоминать, сколько денег на какой осталось.
7. Овердрафт регулярно погашается сам собой при зачислении на дебетовый счет зарплаты, пенсии, стипендии, социальной помощи и переводов. Этот процесс клиенту достаточно контролировать, тогда как в отношении кредитной карты его нужно организовывать.
8. При использовании дебетовой карты с овердрафтом стирается грань между собственными и заемными деньгами. Это побуждает клиента тратить больше обычного.
9. Многие люди отмечают трудности контроля лимита использованных средств. О том, что клиент «зашел в минус» никакими специальными средствами Сбербанк его не уведомляет. Случается, что об образовании задолженности и начислении процентов клиент узнает уже постфактум, – из ежемесячного отчета.
10. Некоторых людей смущает невозможность отказа от овердрафта. В действительности, такая ситуация нормальна. Эта услуга – часть комплексного обслуживания. Избежать возникновения кредитной задолженности можно путем установления нулевого лимита.

Заключение

Возможность установления овердрафта существует в отношении карт Сбербанка некоторых видов. Лимит овердрафта устанавливается финансовым учреждением исходя из пожеланий клиента, уровня его платежеспособности и финансовой дисциплины. Ранее установленный лимит может быть увеличен или уменьшен вплоть до нуля по инициативе любой из сторон.

---

Гос. Торги

Инвестиции в себя – самый выгодный вид вложений Самые лучшие инвестиции в знания

Cashback

Криптовалютный проект Тринити – что это, отзывы Проект тринити рухнул

Гейминг

Накопительный счет как альтернатива банковскому вкладу